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Grupo de Expertos de las Naciones Unidas sobre la Mujer y las Finanzas
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Grupo de Expertos
de las Naciones Unidas
sobre la Mujer y
las
Finanzas
Convocado
por
Women’s World Banking
G
RUPO DE
E
XPERTOS DE LAS
N
ACIONES
U
NIDAS
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S
OBRE LA
M
UJER Y LAS
F
INANZAS
I
NDICE
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A. Mensajes Principales 1
La Banca y la Mujer
1
La Mujer en Acción
2
Instituciones que Responden
2
Transformar los Sistemas Financieros
3
Lo que los Gobiernos Pueden Hacer
4
Lo que los Donantes Pueden Hacer
5
Lo que Todos Pueden Hacer
5
B. Recomendaciones de Acción 6
Gobiernos 6
Instituciones Financieras
8
Donantes Multilaterales y Bilaterales
12
Las Mujeres como Agentes de Cambio
13
C. Marco de Acción 15
Respaldar a las Mujeres como Actores Económicos
15
Crear Servicios Financieros Sólidos que Respondan a las Necesidades del Cliente
19
Establecer Estándares para los Intermediarios
25
Forjar Acuerdos Institucionales Efectivos
27
Reestructurar los Incentivos Financieros
32
Los Gobiernos Determinan el Escenario
34
Actuar Local y Globalmente
37
Las Mujeres se Organizan para la Acción
38
Anexo
Grupo de Expertos de las Naciones Unidas sobre la Mujer y las Finanzas: los Participantes y el Proceso
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G
RUPO DE
E
XPERTOS DE LAS
N
ACIONES
U
NIDAS
SOBRE LA
M
UJER Y LAS
F
INANZAS
A. M
ENSAJES
P
RINCIPALES
La Banca y la Mujer
Una de las formas más importante para mejorar el estatus de la mujer sería dándole acceso al
crédito.
1. A nivel mundial, la posición económica de la mujer se ve afectada adversamente por su falta
de acceso a los recursos productivos. La posición económica de la mujer afecta directamente:
! su confianza, su posición y su poder de negociación en la familia y en la
comunidad.
! su capacidad para lograr mejoras necesarias en salud, vivienda y educación para su
familia y para ella misma.
! su capacidad para actuar ante la violencia en su hogar y en su mundo.
2. La mayoría de las personas de bajos recursos son mujeres y la mayoría de las mujeres son
personas de bajos recursos. Casi todas las mujeres con bajos ingresos son económicamente
activas. La mayoría son microempresarias y autoempleadas en el sector informal, y sus
papeles económicos principales se encuentran en la agricultura, el comercio, el transporte y la
pequeña industria. Estos papeles - y las mujeres en estos papeles - a menudo se subvaloran.
3. Esta mayoría de mujeres del mundo necesita y merece acceso al crédito, a la información y a
los mercados. Los servicios de crédito y de ahorro son esenciales para la capacidad de las
mujeres con ingresos bajos para aumentar sus ingresos y sus activos. El acceso al crédito y a
la participación económica es clave para desarrollar la confianza y la capacidad de la mujer
para hacerse oír y para remodelar su vida. El acceso al crédito es esencial para que las
mujeres aprovechen mejor su tiempo y sus talentos para transformarse a sí mismas, sus
familias, sus empresas, sus economías, y su mundo.
4. El importante papel económico de cientos de millones de mujeres con bajos ingresos no es
tenido en cuenta normalmente por los banqueros ni por aquellos que establecen las políticas.
Los sistemas financieros, las instituciones y su gente deben remodelarse si se quiere que las
mujeres con bajos ingresos tengan acceso a los servicios de préstamos, ahorros y de negocios
que requieren para salir del nivel de supervivencia y remodelar las economías locales y
globales.
5. Las mujeres empresarias y productoras con bajos ingresos necesitan dirigir. Los gobiernos,
las instituciones financieras, las organizaciones no gubernamentales (ONG), y los asociados
financieros juegan importantes papeles de apoyo. Confiar en las mujeres empresarias y
productoras con bajos ingresos como elementos activos en las finanzas, no solamente es una
medida correcta, sino también inteligente como medio efectivo de aliviar la pobreza,
fomentar la constitución de empresas y alcanzar un mercado en crecimiento.
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La Mujer en Acción
6. Las mujeres, particularmente aquellas que no han tenido acceso a las finanzas, la información
o el poder, deben realizar acciones individuales o colectivas para aumentar su influencia
económica, de la siguiente forma:
! desarrollando una relación con el sistema bancario, empezando por la apertura de
cuentas bancarias.
! adquiriendo activos, comprando acciones y utilizando los ahorros para obtener servicios
financieros.
! adquiriendo las habilidades, la tecnología, la materia prima y las vinculaciones de
mercado necesarias para aumentar sus ingresos y expandir su papel económico
promoviendo productos y mercados.
7. Las mujeres con bajos ingresos deben crear organizaciones que influyan en la política y flujo
de recursos y que incrementen su participación económica y su poder.
Instituciones que Responden
8. Las mujeres han demostrado ser excelentes para reembolsar préstamos, ahorrar y negociar,
cuando consiguen los servicios que responden a sus necesidades como clientes.
9. Hacer préstamos a empresarias con bajos ingresos puede ser sostenible y beneficioso, si quien
otorga el préstamo reúne las condiciones necesarias para el éxito, a través de:
! Proporcionar rápido y cómodo acceso a préstamos pequeños y a corto plazo que se
aumentan basándose en excelentes reembolsos y que crecen con el desarrollo de las
actividades económicas de las mujeres.
! Entrar en el ámbito de la mujer descentralizando organizaciones, empleando las personas
adecuadas y dirigiendo su enfoque hacia los sectores en los que trabajan mujeres de
bajos recursos.
! Reducir los altos costos a que conduce realizar pequeños préstamos, a través de la
simplicidad, la eficiencia, el agrupamiento y los mecanismos de grupo.
! Ofrecer préstamos con tasas no subsidiadas, reconociendo que las mujeres de bajos
recursos son capaces y están dispuestas a pagar lo que les cuesta a aquellos que realizan
préstamos en forma eficiente, para proporcionar servicios financieros sostenibles.
! Lograr excelentes repagos y promover la transformación económica desarrollando
relaciones con sus clientas que engendren confianza, un sentido de pertenencia y una
responsabilidad mutua por los resultados.
! Ofrecer servicios de movilización de ahorros que faciliten los depósitos pequeños y su
cobranza además de la seguridad y el acceso inmediato a los fondos.
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! Establecer culturas institucionales, estructuras, condiciones, y sistemas de entrega que
deriven en servicios para un significativo número de mujeres con bajos ingresos.
! Construir una base firme y creciente de fondos, sobre la base de planes sólidos de
desempeño y de negocios, que incorpore la capitalización, y para aquellos que otorgan
préstamos no bancarios, una capacidad creciente para movilizar los fondos comerciales
de los depositantes y del sistema financiero.
Transformar los Sistemas Financieros
10. Se debería estimular a un amplio número de instituciones sólidas y que respondan a las
necesidades de los clientes, para que participen en el mercado financiero de la micro y
pequeña empresa. Entre éstas se pueden incluir los bancos comerciales, los intermediarios
financieros especializados, las ONG de negocios, las cooperativas, las uniones crediticias, y
los grupos de base femeninos, siempre y cuando cumplan con los estándares establecidos.
11. Las instituciones que cumplan con los estándares deben ser capitalizadas, elegibles para
refinanciamiento y recibir apoyo institucional para el desarrollo, si se espera que logren llegar
a un número significativo de empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a
mujeres.
12. Los bancos comerciales pueden aprovechar el potencial de utilidades proporcionando
servicios financieros a mujeres con micro y pequeñas empresas, si desarrollan nuevas
actitudes, estructuras organizativas, capacidades, procedimientos e instrumentos financieros
para responder a las necesidades de su nuevo conjunto de clientes.
13. Las ONG que cuentan con una sólida experiencia bancaria y de negocios tienen importantes
papeles que jugar como prestamistas directos y movilizadores de ahorros, y como
proveedores de servicios para el desarrollo de los negocios. Las ONG sólidas pueden ofrecer
a los bancos maneras de suministrar fondos a los microempresarios a bajo costo y riesgo, por
ejemplo, al establecer líneas de crédito apalancadas banco-ONG-cliente, en las cuales el
banco hace un préstamo a la ONG y la ONG hace miles de pequeños préstamos.
14. Los intermediarios financieros especializados exitosos (incluyendo las ONG sólidas) que se
concentran en proporcionar servicios financieros a empresarios con bajos ingresos,
particularmente a mujeres, tienen un papel importante que jugar. Aquéllos que cumplan los
estándares deben ser apoyados con legislación, capital y fondos para difundir las prácticas
óptimas.
15. Los bancos de desarrollo del sector público con una visión amplia tienen un importante papel
que jugar como instituciones de segundo nivel que ofrecen refinanciamiento, instrumentos
financieros innovadores y fondos para la capacidad de desarrollo. Estos servicios deben
ofrecerse a instituciones financieras a nivel minorista que se ajustan a las condiciones
requeridas y que buscan expandir sus servicios en la micro y pequeña empresa.
16. Ni la liberalización del sector financiero ni las asignaciones de crédito obligatorias han
resultado adecuadas para expandir el acceso de los empresarios con bajos ingresos a los
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servicios financieros. Los gobiernos, los bancos centrales y los bancos de desarrollo necesitan
proporcionar legislación, refinanciamiento, seguros y fondos para motivar el establecimiento
y el crecimiento de aquellas instituciones que se ajustan a las condiciones requeridas. Las
condiciones se refieren a su desempeño como intermediarias financieras y a la capacidad de
ajustarse a las necesidades de préstamos y ahorro del 50% más bajo de la población
económicamente activa, en donde está concentradas la mayoría de las mujeres.
17. Las limitaciones de capacidad de los intermediarios financieros y de las ONG son la mayor
restricción para proporcionar servicios financieros y de desarrollo de los negocios sólidos y
adecuados, a un gran número de empresarios con ingresos bajos. Las redes de ONG, los
gobiernos, los bancos de desarrollo, los bancos comerciales y los asociados financieros deben
concentrarse en desarrollar la capacidad institucional a través de: aprendizaje lateral entre
individuos experimentados, difusión de las mejores prácticas y creación de instituciones
exitosas que puedan mostrar a otras el camino a seguir.
Lo que los Gobiernos Pueden Hacer
18. Los gobiernos deberían establecer políticas, financiar programas y jugar el papel de
catalizadores, en lugar de actuar como proveedores directos de servicios. Los gobiernos
deberían apoyar y confiar en organizaciones del sector privado que proporcionan servicios
financieros directos y otros servicios de negocios a los empresarios de bajos recursos.
19. Los ministerios de finanzas y los bancos centrales deben hacer los cambios necesarios en el
sistema financiero, la estructura legal y el ambiente económico general para aumentar el
acceso de las empresarias con ingresos bajos a los servicios financieros.
20. Los ministerios para la mujer deberían expandir sus papeles como abogados de los puntos
económicos clave para éstas y deberían integrar las preocupaciones económicas de la mujer
en sus políticas sectoriales, y en sus presupuestos y programas. Esto requerirá un mayor
enfoque en los sectores económicos, un alejamiento de la implementación de pequeños
proyectos y una mejora en las posiciones presupuestales y de personal.
21. Los gobiernos deberían establecer una legislación que elimine las barreras a la participación
económica de la mujer, particularmente en lo que se relaciona con los derechos de propiedad,
la tenencia de otros activos, las leyes sobre herencias, las políticas de crédito, y las leyes
laborales y zonales.
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Lo que los Asociados Financieros Pueden Hacer
22. Los asociados financieros bilaterales y privados asumen un papel de importancia, si pueden:
! proporcionar fondos de capitalización, de desarrollo institucional, refinanciar líneas de
crédito y garantías bien estructuradas para aquellas instituciones que pueden llegar a los
empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a las mujeres.
! encontrar formas de proporcionar financiamiento directo a intermediarios financieros
fuertes del sector privado y a las ONG de negocios.
! jugar un papel de catalizador al desarrollar la capacidad institucional de intermediarios
locales, que trabajen en estrecha asociación con los individuos competentes con
liderazgo, las redes de organizaciones y bancos de desarrollo de segundo nivel con una
amplia visión.
Lo que Todos Pueden Hacer
23. Todos los datos sobre contribuciones económicas y flujos financieros obtenidos por los
gobiernos, los bancos, los asociados financieros, el sistema de las Naciones Unidas y las
ONG deberían ser separados por género. Estos datos deberían ser clasificados, analizados,
puestos a disposición del público y difundidos. Los datos deberían ser usados para remodelar
políticas y flujos financieros.
24. Los gobiernos, los bancos, las ONG, el sistema de las Naciones Unidas, los asociados
financieros bilaterales y multilaterales deberían incrementar el número de mujeres en todos
los niveles, pero particularmente en las posiciones de toma de decisiones, como un medio
importante de aumentar el grado de respuesta de las políticas, las prácticas y los flujos de
recursos a las necesidades de la mujer.
25. Las ONG, los gobiernos, los asociados financieros y los medios de comunicación necesitan
crear oportunidades para que los empresarios con bajos ingresos tengan voz directa que incida
en la formulación de políticas.
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B. R
ECOMENDACIONES DE
A
CCIÓN
GOBIERNOS
Ministerios de Finanzas y Bancos Centrales
1. Los ministerios de finanzas y los bancos centrales deberían:
! mantener sólidas políticas monetarias, fiscales y de tasas de interés.
! liberar las tasas de interés de manera que los intermediarios financieros puedan cubrir
sus costos y obtener beneficios al realizar pequeñas operaciones de préstamo.
! regular el sistema financiero para garantizar la seguridad a los depositarios y las
prácticas financieras justas.
! promover la competencia entre un grupo de intermediarios financieros.
2. Los gobiernos deberían facilitar y motivar los cambios estructurales en los sistemas
financieros que sean necesarios, si se desea llegar a los empresarios y productores con bajos
ingresos, de la siguiente manera:
! confiando en y motivando a los intermediarios privados para que proporcionen servicios
financieros a los empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a las
mujeres.
! permitiendo y motivando a un amplio grupo de instituciones sólidas y que respondan a
las necesidades de la mujer, a entrar y participar en el mercado financiero de las micro y
pequeñas empresas.
! Ayudando a garantizar que las instituciones exitosas que llegan a los microproductores y
a los productores a pequeña escala sean capitalizadas, elegibles para refinanciamiento y
reciban un apoyo adecuado para su desarrollo institucional, beneficiando así a un mayor
sector de mujeres.
3. Los bancos centrales y los ministerios de finanzas deberían alentar a los intermediarios
financieros que se especializan en prestar a la micro y pequeña empresa, a mujeres y en áreas
rurales.
! Los ministerios de finanzas y los bancos centrales deberían establecer nuevas estructuras
regulatorias para estas instituciones, que deben balancear la flexibilidad y la prudencia.
Los criterios para otorgar licencias a este nuevo conjunto de instituciones deben tener en
cuenta el desempeño general y la capacidad de llegar a los empresarios con bajos
ingresos.
! Las medidas específicas del desempeño variarán según el tipo y el tamaño de las
instituciones, pero necesitarán incluir estándares de desempeño y de excelencia en la
actividad crediticia y en el reembolso por parte de los clientes microempresarios, sólidos
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sistemas operativos, posibilidades actuales y potenciales de lograr escalas de operación
significativas y un mínimo de base de capital con posibilidad de crecimiento.
! Los intermediarios que cumplan los criterios deberán ser elegibles para refinanciamiento
a tasas de mercado.
! Si estas instituciones cumplen con los estándares para la movilización prudente de
ahorros, debería permitírseles la movilización de los mismos y ser elegibles para
depósitos de seguros.
4. Los gobiernos deberían fomentar las uniones entre instituciones financieras formales y las
ONG, en líneas apalancadas de crédito banco- ONG - cliente, en entrenamiento conjunto y en
otras formas de colaboración para movilizar los recursos bancarios para los empresarios con
bajos ingresos.
5. Los bancos centrales y los bancos de desarrollo de segundo nivel deberían poner a disposición
de los intermediarios financieros especializados, de las ONG, y de los bancos comerciales que
se ajustan a un nivel de desempeño estándar y que trabajan con los empresarios y productores
con bajos ingresos.
6. Las agencias gubernamentales no deberían tratar de prestar directamente a los micro y
pequeños empresarios. Los gobiernos deberían promover y proporcionar fondos a las
operaciones no gubernamentales que desarrollan los sectores de la micro y pequeña empresa.
Esto requerirá una significativa reasignación de los presupuestos gubernamentales.
7. Las microempresas deberían ser elegibles para servicios financieros aunque no estén
registradas. Los gobiernos deberían desarrollar políticas tributarias simplificadas y apropiadas
para los negocios pequeños y para las instituciones que los atienden.
8. Los gobiernos deberían establecer una legislación que elimine las barreras a la participación
económica de la mujer, particularmente en lo que se relaciona con los derechos de propiedad,
la tenencia de otros activos, las leyes de herencia, las políticas de crédito, de trabajo y las
leyes zonales.
9. Los ministerios de finanzas y sectoriales deberían contratar más mujeres en las posiciones de
toma de decisiones y deberían motivar a los bancos para que también lo hicieran así.
Deberían contratar más mujeres para sus cuerpos gubernamentales y sensibilizar a su personal
administrativo en temas relacionados con las actividades económicas de las mujeres con bajos
ingresos y con los servicios financieros para ellas.
10. Los gobiernos deberían realizar consultas económicas anuales para discutir puntos que
afectan la participación económica de la mujer, especialmente en cuanto estos temas se
relacionen con la formulación de los presupuestos nacionales. Las mujeres con bajos ingresos
deberían asistir a estos foros, así como las ONG y otros grupos activos con mujeres. Los
gobiernos deberían defender, mostrar y diseminar los modelos financieros de servicios
exitosos proporcionados a las mujeres económicamente activas.
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11. Todos los datos económicos y financieros obtenidos por los Ministerios de Finanzas y
Planificación deberían ser divididos por género.
12. Los ministerios de finanzas deberían hacer cambios, incluyendo la asignación de fondos, para
ayudar a garantizar la operación efectiva de los ministerios de la mujer. Los ministerios de la
mujer deberían participar en los procesos gubernamentales sectoriales que toman decisiones
respecto a políticas y presupuesto.
13. Los gobiernos deberían usar su voz dentro de las instituciones multilaterales que
proporcionan fondos, para presionar el encauzamiento de los recursos hacia el beneficio de
las mujeres empresarias y productoras.
Ministerios de la Mujer
1. Los ministerios de la mujer deberían ser activos como abogados de los temas económicos que
atañen a la mujer y deberían ser responsables de integrar las preocupaciones de la mujer en
las políticas, los programas y los presupuestos sectoriales e interministeriales. Los ministerios
de la mujer no son adecuados para programar la implementación.
2. Los ministerios de la mujer deberían contratar personal administrativo con credibilidad
profesional en áreas especializadas tales como finanzas, derecho y agricultura - que les
permitan influir en las políticas, las asignaciones presupuestales y las leyes para incrementar
el acceso y la participación en la economía de las mujeres con bajos ingresos.
3. Los ministerios de la mujer necesitan organizar foros para garantizar que las voces de las
mujeres económicamente activas, pero de bajos ingresos, sean oídas por el gobierno y los que
elaboran las políticas bancarias.
4. Los ministerios de la mujer deberían garantizar que se obtengan datos por género en todos los
ministerios. Los ministerios de la mujer deberían difundir datos separados por género e
investigar sobre actividades económicas y servicios financieros, cuando se relacionen a la
mujer.
INSTITUCIONES FINANCIERAS
Todos los Intermediarios al Detall
1. Los intermediarios financieros no necesitan y no deberían subsidiar las tasas de interés a los
micro y pequeños empresarios. Los intermediarios financieros deberían tener libertad para
establecer tasas de interés que cubran los costos financieros y operativos, y las provisiones de
riesgo de un eficiente intermediario financiero. Como resultado, las tasas de interés para
microempresarios serán más altas que las tasas comerciales para prestatarios de bajo riesgo.
2. Los intermediarios financieros que atienden a los empresarios con bajos ingresos,
particularmente a las mujeres, deberían crear organizaciones, sistemas de entrega de
préstamos y de desempeño que permitan un alcance significativo y operaciones sostenibles.
Se deberían adoptar estándares de excelencia, sin importar si el intermediario financiero es un
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banco comercial, una unión crediticia, una ONG, u otro intermediario financiero
especializado.
3. Aquellos que otorgan préstamos a empresarias o productoras con bajos ingresos deberían usar
metodologías de crédito y ahorro que sean efectivas para llegar a estos clientes. Los factores
claves de éxito cuando se otorgan préstamos a mujeres de bajos recursos, son:
! Ir a lugares y sectores en donde se concentran las mujeres.
! Diseñar servicios que llenen las necesidades de las mujeres en cuanto a acceso rápido y
adecuado a pequeños préstamos de capital sin mayores trámites.
! Ayudar a las mujeres a adquirir confianza y experiencia como prestatarias y como
propietarias de negocios.
! Crear un sentido de pertenencia y de mutua responsabilidad por los resultados con
aquellos que otorgan los préstamos.
! Lograr excelentes tasas de reembolso, a través de servicios que respondan a las
necesidades de sus clientes, relaciones de mutua responsabilidad, y garantías
no-tradicionales como medio de reducir riesgos.
! Reducir los altos costos de las transacciones a través de la simplicidad, eficiencia,
concentración y mecanismos de grupo.
! Cuando la institución es capaz y está autorizada, movilizar los ahorros como medio para:
ayudar a las mujeres a aumentar el control sobre sus futuros económicos, proporcionar
un sustituto para la garantía tradicional y dar al intermediario financiero una fuente
sostenible de fondos para préstamos.
! Al movilizar los ahorros, crear lugares de recolección cómodos, fomentar los ahorros
pequeños, dar a los depositantes acceso rápido a sus fondos, garantizar que los depósitos
están seguros y proporcionar rendimientos justos.
4. Los intermediarios financieros que buscan fondos ajenos - fondos de capitalización, de
desarrollo institucional y de préstamos comerciales - deberían alcanzar estándares altos de
desempeño y planes claros de operaciones sostenibles y de impacto significativo. Criterios
clave:
! En todas las etapas: sólida estructura de gobierno, personal administrativo bien
entrenado, sistemas de préstamos que respondan a las necesidades de los clientes,
independencia de interferencias políticas.
! Para intermediarios operativos: excelente recuperación con cartera vencida por debajo
del 10% e incumplimientos por debajo de 4%.
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! Progreso sustancial hacia la autosuficiencia, con planes claros que cubran los costos
operativos y financieros con ingresos internos en un período de tres a siete años, desde el
inicio de las operaciones.
! Penetración del mercado - con alcance significativo de los empresarios y productores
con bajos ingresos.
! Operaciones institucionales sólidas, buen gobierno, personal capaz, sistemas eficientes
de información gerencial, responsabilidad financiera, transparencia.
! Fuerte movilización de ahorros, ya sea directa o conectada a otras instituciones.
! Una estructura de capital creciente, que pueda ser usada para generar ingresos de
inversión, pueda ser prestada y pueda ser usada para apalancar fondos de bancos
comerciales.
Bancos Comerciales
1. Los bancos comerciales necesitan descubrir el mercado potencial del sector de la micro y
pequeña empresa. Teniendo en cuenta que las instituciones financieras que maximizan
beneficios escogerán los mercados que son más rentables y con menores riesgos, los bancos
deberían aprender de la experiencia de los bancos comerciales y otros intermediarios que han
obtenido beneficios saneados significativos con préstamos a micro y pequeñas empresas.
2. Los bancos deberían aprovechar la oportunidad que les brinda el colaborar con ONG's de
negocios, instituciones financieras especializadas y grupos de mujeres, para poder acceder a
éstos y otros grupos de clientes desatendidos. Las asociaciones entre los bancos y las ONG,
incluyendo líneas de crédito, servicios de depósitos, instalaciones compartidas y capacitación
conjunta, pueden beneficiar tanto a los bancos como a las ONG y a las empresas de las
mujeres.
3. Los bancos y las instituciones financieras deberían estructurar servicios para llegar a
mercados importantes compuestos por pequeños y micro negocios manejados por mujeres.
Estos mercados pueden ser alcanzados contratando más mujeres, estableciendo negocios con
el personal adecuado, sucursales de fácil acceso y adaptando las tecnologías de préstamos al
consumidor para préstamos a microempresas.
4. Los bancos deberían crear instrumentos financieros innovadores, tales como el alquiler con
opción a compra, las tarjetas de acceso y el factoring para reducir los costos incurridos en
atender a pequeños prestatarios. Se debería animar y ayudar a los bancos en el desarrollo de
estos nuevos sistemas y técnicas.
5. Los bancos deberían reducir el depósito mínimo y otros requisitos para abrir cuentas
bancarias, con el fin de animar a las mujeres con bajos ingresos a establecer relaciones con el
sistema bancario formal.
6. Los bancos deberían incluir información separada por género en su base de clientes, en los
informes anuales.
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Intermediarios Financieros Especializados y ONG de Negocios
1. Los intermediarios financieros especializados y las ONG sólidas que cumplen con los
criterios rigurosos de elegibilidad deberían buscar capitalización, apoyo para el desarrollo
institucional y refinanciamiento.
2. Las ONG de negocios deberían hacer patente ante los bancos y asociados financieros el hecho
de que los pequeños y microempresarios merecen obtener financiación como clientes
bancarios rentables y que aquellos que otorgan los préstamos deben llevar a cabo los cambios
necesarios en sus organizaciones y procedimientos para responder a las necesidades de este
amplio grupo de clientes. Las ONG deberían demostrar sus resultados positivos en este
mercado, para atraer más recursos. Las ONG de negocios deberían compartir sus experiencias
exitosas con bancos y otras instituciones que quieran entrar en este mercado.
3. Las ONG de negocios deberían proporcionar a los bancos comerciales mecanismos de enlace
diseñados para facilitar la entrada al mercado de la microempresa.
4. A medida que sus volúmenes se expanden, las ONG de negocios deberían buscar fondos en
términos comerciales y desarrollar medios innovadores para movilizar fondos de mercados
financieros.
5. Las ONG exitosas deberían estar desarrollándose y creciendo, y buscar capitalización para
apoyar este esfuerzo.
6. Las ONG de negocios deberían fortalecer su capacidad institucional y entrenar a su personal
para generar una cultura organizacional con orientación comercial.
7. Las ONG de negocios y las instituciones financieras especializadas deberían obtener
información separada por género de su clientela básica.
8. Las ONG que no están en posición de cumplir con los criterios para realizar operaciones de
microcrédito exitosas, no deberían hacer préstamos.
Intermediarios de Segundo Nivel
1. Los bancos nacionales de desarrollo deberían hacer préstamos únicamente a los bancos, a los
intermediarios no-bancarios, a las instituciones de desarrollo especializadas y a las uniones
crediticias que cumplan con los estándares de desempeño, en lugar de tratar de hacer
préstamos directos a pequeñas empresas.
2. Los bancos nacionales de desarrollo pueden motivar y alentar al sector bancario local para
que le preste al sector de la pequeña y microempresa. Deberían hacerle publicidad a los casos
exitosos, organizar intercambios entre los individuos mas experimentados y facilitar el
entrenamiento de los gerentes y del personal de alto nivel de los intermediarios financieros al
detall.
3. Los bancos nacionales de desarrollo deberían proporcionar refinanciamiento a un amplio
número de instituciones a tasas de mercado. Los bancos de desarrollo competentes e
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innovadores pueden tener un papel que jugar en la canalización de la capitalización hacia
intermediarios al detalle competentes y en la financiación de asistencia técnica.
4. Los bancos nacionales de desarrollo deberían hacer préstamos a instituciones que cumplan
con criterios rigurosos de elegibilidad: excelentes reembolsos, estructuras financieras y
operativas sólidas y habilidad para aumentar el alcance de un mayor número de empresarios
con bajos ingresos.
5. Los bancos nacionales de desarrollo necesitan ayudar a diseñar nuevos productos financieros
para ser usados por otras instituciones financieras, que atiendan a las mujeres productoras y
empresarias con bajos ingresos.
6. Los bancos nacionales de desarrollo deberían recolectar información separada por género en
su base de clientes.
ASOCIADOS FINANCIEROS INTERNACIONALES
1. Los asociados financieros multilaterales deberían alentar a los gobiernos receptores para que
asignen una mayor proporción de sus propios fondos nacionales a organizaciones del sector
privado que prestan servicios financieros y de negocios a empresas de mujeres.
2. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían proporcionar financiamiento
flexible, incluyendo fondos tanto para capital como para desarrollo institucional, a los
intermediarios financieros calificados que cumplan con los estándares de desempeño. Los
asociados financieros deberían proporcionar apoyo financiero y otro tipo de apoyo que
promueva el crecimiento y la autosuficiencia financiera.
3. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales necesitan encontrar mecanismos para
hacer préstamos directos al sector privado, en particular a instituciones financieras que
atiendan a empresarias y productoras con bajos ingresos. Como medio para financiar a
mujeres económicamente activas con bajos ingresos, se deberían diseñar nuevos mecanismos
para permitir que las instituciones multilaterales operen directamente con las ONG y con otras
instituciones financieras especializadas.
4. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían estar dispuestos a invertir en
forma importante en apoyar a las instituciones exitosas que demuestren la viabilidad de
proporcionar servicios financieros a empresarios y productores con bajos ingresos.
5. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían desarrollar y apoyar fondos de
garantía bien diseñados que se eliminen gradualmente en el tiempo y que apalanquen fondos
adicionales de fuentes locales. Deberían innovar y experimentar en el desarrollo de nuevos
instrumentos financieros y acercamientos a este mercado, tales como los fondos de capital, el
qlquiler con opsión a compra, el factoring y la compra a plazos.
6. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían fomentar, ayudar y
proporcionar fondos para el desarrollo institucional, poniendo énfasis en el aprendizaje lateral
entre los individuos experimentados y en la diseminación de historias exitosas, de la mejor
práctica y de formas exitosas de intermediación.
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7. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían establecer instrumentos
innovadores para proporcionar capital y desarrollo institucional a las ONG, a los bancos y a
cualquier institución que demuestre su potencial para expandir la oferta de servicios
financieros a mujeres de la microempresa.
8. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían llevar a cabo evaluaciones de
impacto y deberían garantizar que su personal tiene la habilidad para evaluar y medir el
desempeño de los intermediarios financieros especializados a quienes están financiando.
9. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían recopilar información separada
por género en sus asignaciones de fondos.
LAS MUJERES COMO AGENTES DE CAMBIO
1. Las mujeres deberían abrir cuentas bancarias.
2. Las mujeres deberían ahorrar y usar el poder de sus ahorros conjuntos para obtener servicios
financieros que respondan a sus necesidades.
3. Las mujeres deberían comprar acciones en instituciones económicas y financieras
relacionadas con su actividad como medio para involucrarse activamente en la toma de
decisiones.
4. Las mujeres deberían tratar de crear, protejer y aumentar la propiedad de activos productivos.
5. Las mujeres deberían revaluar sus aptitudes, sus habilidades empresariales, sus elementos de
trabajo y su información del mercado para avanzar hacia nuevas oportunidades de mercado.
6. Las mujeres deberían crear organizaciones económicas básicamente de mujeres que incluyan:
grupos de ahorro y crédito, corporaciones de seguros, corporaciones de vivienda, federaciones
de grupos en sectores de empleo y organizaciones de mercadeo.
7. Las mujeres deberían ingresar en organizaciones financieras y de negocios para participar e
influenciar la toma de decisiones.
8. Las mujeres deberían asegurarse de que sus necesidades sean atendidas en los presupuestos
nacionales.
9. Las mujeres deberían tratar de establecer fuertes vinculaciones en su subsector, con fuentes de
materias primas, crédito, mercado, infraestructura y asistencia tecnológica.
10. Las mujeres deberían reunir, analizar y difundir datos separados por género sobre la
contribución económica y las necesidades de las empresarias y productoras con bajos
ingresos. Estos datos deberían estar dirigidos en particular a quienes elaboran las políticas
gubernamentales y bancarias.
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C. M
ARCO DE
A
CCIÓN
Respaldar a las Mujeres como Actores dentro de la Economía
La manera más importante de mejorar el estatus de la mujer es abrirle el acceso al crédito.
A nivel mundial, las posiciones económicas de las mujeres se ven afectadas adversamente por
su falta de acceso a los recursos productivos. La posición económica de una mujer afecta
directamente:
! su confianza, su posición y su poder de negociación en la familia y en la comunidad.
! su capacidad para lograr mejoras necesarias en salud, vivienda y educación para su
familia y para ella misma.
! su capacidad para actuar ante la violencia en su hogar y en su mundo.
A nivel mundial, la mayoría de la gente de bajos recursos económicos son mujeres y la
mayoría de las mujeres son gente de bajos recursos económicos. Casi todas las mujeres con
bajos ingresos son económicamente activas. La mayoría son micro empresarias y
auto-empleadas en el sector informal. Los papeles de las mujeres empresarias y productoras de
bajos ingresos a menudo se subvaloran o se ignoran.
Las empresarias o productoras con bajos ingresos - la mayoría de las mujeres del mundo -
necesitan y merecen un mayor acceso al crédito, la información y los mercados. El acceso al
crédito y a la participación económica es clave para desarrollar la confianza de la mujer y su
capacidad de hacerse oír para reformar su vida. El acceso al crédito mejora el status de la mujer
en la comunidad y le permite crear ingresos y activos que son claramente suyos. El acceso al
crédito es central si se quiere que las mujeres hagan mejor uso de su tiempo y sus talentos para
transformar a sus familias, sus empresas, sus economías, su mundo y a sí mismas. Existen
argumentos apremiantes para realizar esfuerzos importantes para abrir el acceso al crédito, a la
información y a los mercados a las empresarias con bajos ingresos:
! Las mujeres son actores primordiales en la economía global. Los papeles de las mujeres
como agricultoras, comerciantes e industriales del sector informal son importantes y a
menudo menospreciados.
! La experiencia global de los micro prestamistas demuestra que las mujeres presentan un
menor riesgo de crédito que los hombres y que los empresarios de bajos recursos
presentan mejores tasas de repago que los clientes importantes de los bancos.
! Invertir en empresarias con bajos ingresos es un medio altamente eficiente de lograr
objetivos económicos y sociales. Las mujeres manejan las finanzas del hogar en la
mayoría del mundo en vía de desarrollo. A medida que aumentan los ingresos y activos
en las manos de las mujeres, la mayoría de éstos se destinan a la alimentación, la salud y
la educación.
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! Cada vez más, los hogares son manejados por las mujeres, de facto o por derecho, y los
ingresos de las mujeres son la principal o única fuente de ingresos para la familia.
! Las mujeres tienden a ser honestas, prácticas y dignas de confianza. Esto produce un
considerable menor porcentaje de fracasos en los negocios y de incumplimiento en los
préstamos entre las propietarias de negocios.
! La mayoría de las mujeres valora mucho la seguridad. Esto se traduce en un mayor
potencial para la movilización de grandes ahorros, si los mecanismos se inclinan en favor
de la mujer.
Responder a las Mujeres en su Propio Ambito. Si los sistemas financieros aspiran a llegar a
las empresarias y productoras con bajos ingresos, los sistemas de entrega necesitan responder a
las características comunes de las mujeres con bajos ingresos y de sus negocios:
! Las mujeres hacen la mayoría del trabajo pero tienen pequeña participación en el capital
físico o financiero. Como resultado, la mayoría de las mujeres no tiene garantías
tradicionales.
! Los recursos económicos de la mayoría de las mujeres en los países en vía de desarrollo
son bajos, lo cual implica que sus dificultades para lograr el poder y el acceso están
relacionadas tanto con la pobreza como con el género.
! Las mujeres con bajos ingresos tienen importantes papeles productivos y reproductivos,
lo cual las mantiene en negocios muy pequeños.
! Las mujeres con bajos ingresos están normalmente más ocupadas y tienen menos
posibilidades de desplazamiento que los hombres.
! Muchas mujeres en los países en desarrollo son ignorantes. Mientras que la ignorancia
usualmente no afecta el éxito del micro negocio de una mujer, ésta si crea barreras para
cumplir con los requisitos normales de un préstamo. Las empresarias de bajos ingresos a
menudo no encajan en la imagen tradicional que tiene el prestamista del cliente
"bancable".
! Las mujeres con bajos ingresos tienden a concentrarse en actividades económicas
diferentes a las de los hombres de bajos recursos: diferentes subsectores de la industria y
los servicios, diferentes nichos en la cadena de valor agregado y diferentes segmentos de
precio-calidad. Si se van a atender las necesidades de las mujeres con bajos ingresos, estas
diferencias de subsectores deben tenerse en cuenta al diseñar las políticas y programas
generales y específicos del subsector.
! Las mujeres a menudo están menos expuestas a ambientes diferentes y a innovaciones, ya
que tienen menores oportunidades de salir de su ubicación. El grado de exposición es
importante.
! Las empresarias de bajos recursos que operan aisladas a menudo no tienen la confianza
para cambiar su destino. Las relaciones y la organización son claves.
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! Las mujeres, particularmente las que tienen bajos ingresos, afrontan muchas barreras
culturales que deben ser tenidas en cuenta al diseñar las políticas, los programas y los
servicios específicos: las normas sobre sectores apropiados para la mujer, las expectativas
familiares en el papel de la mujer, la denigración de las actividades de la mujer, y el
socavamiento de la confianza de la mujer. Por muchas razones, las actividades que
desarrollan la confianza son más importantes para las mujeres que para los hombres.
! Las mujeres afrontan restricciones particulares en lo que se refiere a derechos de
propiedad y en algunos países existen barreras legales para las mujeres como sujetos de
crédito. Es necesario eliminar estas barreras.
! Las mujeres empresarias de bajos recursos, productoras y empleadas por su cuenta,
necesitan mecanismos y procedimientos diferentes de aquéllos del sector bancario formal.
Las características clave de las mujeres de bajos recursos empleadas por su cuenta
incluyen: concentración en bienes y servicios basados en habilidades tradicionales, baja
capacidad de soportar riesgos financieros, operaciones basadas en la familia, capacidad
para el trabajo duro, espíritu resistente y entusiasta, y disposición al aprendizaje y a
mejorar sus condiciones económicas.
Normalmente, los servicios financieros que cubren las necesidades de las mujeres, pero que
están abiertos a los hombres, darán a la mujer acceso adecuado. La mujer tiende a aprovechar
los servicios financieros sólidos que están dirigidos a micro empresarios y productores. En
algunos ambientes, sin embargo, se requieren objetivos específicos y acercamientos
únicamente para la mujer.
Respaldo a las Mujeres Micro Empresarias y Productoras. Para las mujeres con bajos
ingresos de los países en desarrollo, el énfasis debe hacerse en respaldar a las micro empresas.
! Si el objetivo es llegar a las mujeres de bajos recursos y aliviar su pobreza, es importante
dirigirse a firmas micro empresariales con menos de cinco trabajadores. Es aquí donde se
encuentra la gran mayoría de las mujeres de bajos recursos y donde hay mayores
problemas de acceso.
! La gran mayoría de las mujeres se inicia en negocios muy pequeños. Las micro empresas
de hoy son las pequeñas empresas del mañana, si están en posición de crecer.
! Las micro empresas ayudan a reducir el desempleo rural y urbano, y proporcionan bienes
y servicios para la gente de bajos recursos, a precios razonables.
! Hoy sabemos cómo crear servicios financieros sostenibles para micro empresas. Los
sistemas exitosos pueden ampliarse y adaptarse para su uso en otros lugares.
Hacer la Transición de la Micro Empresa a la Pequeña Empresa. También es importante
que haya servicios disponibles para ayudar a las mujeres a hacer la transición de la micro a la
pequeña empresa.
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! Uno de los problemas más difíciles que afrontan las empresarias de bajos recursos es la
necesidad de diversificar saliéndose del comercio insignificante y de los grupos de
productos sin futuro. Las mujeres autoempleadas con bajos ingresos tienden a operar en
los subsectors menos sofisticados de bajo nivel que están plagados de: obsolescencia
tecnológica, saturación de mercado y vulnerabilidad a la competencia de los productos
masivos importados o locales.
! Las mujeres repagan sus préstamos porque pueden y porque deben, si quieren mantener
este nuevo acceso al crédito. El resultado del repago por parte de las mujeres de bajos
recursos es superior y se da a pesar de la concentración de las mujeres en sectores
vulnerables y de bajo crecimiento.
! La expansión de las micro empresas a pequeñas firmas debe fomentarse. El empleo no
necesita ser autoempleo si la meta es el alivio de la pobreza.
! Las empresas pequeñas y medianas pueden ser, y son, competitivas globalmente. En los
países en desarrollo, las firmas pequeñas necesitan acceso al conocimiento técnico y a los
vínculos comerciales para aumentar su competitividad.
Las micro empresas pertenecientes a mujeres con el interés y la capacidad de crecer tienen
distintos conjuntos de necesidades de servicio.
! Los productores autoempleados orientados a la supervivencia, que pueden constituir entre
el 60 y el 75% de los micro negocios en un momento dado, necesitan servicios de crédito
y de ahorros como puntos cruciales y suficientes para el despegue.
! Para el 25 al 40% de los micro empresarios con capacidad e interés en el crecimiento,
los servicios no-financieros y técnicos, además del crédito, se vuelven cada vez más
importantes.
! Si se espera que las micro empresas crezcan, los empresarios necesitan poder manejar un
aumento en el grado de complejidad de sus negocios: mayor especialización en las
funciones gerenciales, innovación en tecnología, mayor número de productos más
complejamente diferenciados, canales y modelos de mercado más complejos.
! Las mujeres de bajos recursos empleadas por su cuenta, pueden expandir sus empresas
cuando: forman organizaciones económicas; ahorran, hay mecanismos de movilización de
ahorros apropiados; establecen integraciones verticales para el acceso a las materias
primas y a los mercados; obtienen acceso adecuado al crédito; y expanden sus
capacidades administrativas y empresariales.
! La experiencia indica que las micro y pequeñas empresas orientadas al crecimiento
necesitan:
-
rápido y oportuno acceso al crédito para capital de trabajo e inversiones fijas
mientras los clientes desarrollan un historial de crédito.
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-
garantías complementarias a aquéllas ofrecidas por la empresa para facilitar el acceso
al crédito institucional.
-
servicios técnicos efectivos en administración, productividad y calidad, para mejorar
el nivel de competitividad de la firma.
-
promoción de vínculos comerciales entre las firmas para permitir economías de
escala en producción, compras y mercadeo.
! Es importante no clasificar a los micro empresarios como empresarios a nivel de
supervivencia versus empresarios en crecimiento. La gente puede cambiar sus objetivos a
medida que su experiencia y su confianza crecen, y a medida que las circunstancias
externas cambian.
! El objetivo clave es poner a la disposición de las micro y pequeñas empresas los
diferentes elementos que se necesitan para crecer y modernizarse, de manera que puedan
usar estos servicios según su actitud empresarial. Los servicios deberían ser lo
suficientemente flexibles para evolucionar con las formas dinámicas de las firmas a
medida que se trasladan del modelo de supervivencia al de crecimiento.
! Es importante que los servicios no-crediticios estén disponibles a voluntad del cliente y
que éste pague por ellos. La experiencia demuestra que es más difícil lograr la
autosuficiencia en los servicios de capacitación y vínculos comerciales que en los
servicios financieros.
Crear Servicios Financieros Sólidos y que Respondan a las Necesidades del Cliente
Trasladarse al ámbito de la mujer. Aquellos que otorgan préstamos a las empresarias con
bajos ingresos deben usar métodos que respondan a su ambiente y a lo que ellas necesitan
como clientas.
! Responder a las necesidades del cliente. Los prestamistas a micro empresas exitosos se
concentran en responder a las necesidades de servicios financieros y a las demandas de
sus clientas. La clientela femenina otorga un alto valor a:
-
Obtener acceso rápido y fácil a pequeños préstamos a corto plazo.
-
No tener que soportar trámites excesivos y obstáculos burocráticos.
-
Llenar condiciones y términos que sean claros y transparentes.
-
Tener servicios financieros cercanos y a su alcance.
-
Obtener acceso fácil a renovaciones de préstamos.
-
Poder ofrecer garantías no-tradicionales.
-
Obtener orientación básica sobre el uso de los préstamos y el repago.
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-
Ser respetada por aquellos que otorgan los préstamos.
-
Tener una sensación de pertenencia, propiedad y mutua responsabilidad por los
resultados con el prestamista.
-
Adquirir confianza como prestatarios y como propietarios de negocios, a menudo a
través de entrenamiento sencillo y que responda a sus necesidades
-
Tener mecanismos adecuados para ahorrar pequeñas sumas.
! Relación bancaria. Los prestamistas a micro empresas, exitosos en su gestión, saben
que su mejor seguro para evitar pérdidas de cartera es conocer a la prestataria, tratarla con
respeto y crear una relación de mutua responsabilidad por los resultados. Algunos de los
principales medios de conseguir esto incluyen:
-
Contratar oficiales de crédito locales de la misma región y ambiente social, que
hablen el lenguaje del cliente.
-
Proporcionar entrenamiento relativo al crédito adecuado y simple para desarrollar la
relación banco-cliente.
-
Poner énfasis al seleccionar y entrenar al personal administrativo en la importancia
de las relaciones con el prestatario basadas en el respeto mutuo.
-
Aprender de los clientes, involucrándolos en la remodelación de metodologías y
logrando que los clientes adquieran responsabilidades.
Reducir los Costos y los Riesgos. Hacer préstamos a empresarios y productores con bajos
ingresos requiere métodos para reducir los costos y el riesgo que conlleva realizar préstamos
pequeños y a la limitada capacidad de los empresarios para dar garantías tradicionales,
particularmente las mujeres.
! Reducir costos. Los prestamistas a micro empresas exitosos encuentran formas efectivas
de reducir los altos costos de las transacciones al hacer muy pequeños préstamos, tales
como:
-
Volviéndose muy eficientes en el número de préstamos que cada a gente de crédito
maneja. En los programas más efectivos de préstamos a micro empresas cada oficial
maneja por lo menos 200 préstamos al año.
-
Utilizando formularios y procedimientos de evaluación, recolección y seguimiento
altamente simplificados.
-
Mezclando la cartera para incorporar muy pequeños y no tan pequeños micro
préstamos, para reducir el costo promedio por préstamo, el costo unitario y el costo
total.
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-
Prestando en donde hay concentraciones de micro prestatarios, lo cual reduce los
costos de viaje y de tiempo tanto para los prestatarios como para los que otorgan el
préstamo.
-
Traspasando la responsabilidad de algunas tareas a grupos o haciendo préstamos a
grupos de mayoristas.
! Reducir riesgos. Los micro prestamistas exitosos logran un 90% de repagos a tiempo y
pérdidas de cartera por debajo del 4%, de la siguiente manera:
-
Enfatizando tanto ante el personal como ante los clientes que una buena tasa de
repagos es críticamente importante para la supervivencia y el crecimiento de los
programas de préstamos. Estos micro prestamistas toman serias medidas para evitar
incluso pequeños problemas de atraso.
-
Estableciendo incentivos -para los prestatarios y los oficiales de crédito- para
asegurar excelentes repagos a tiempo.
-
Utilizando formas no tradicionales de garantías, incluyendo cualquier tipo de
garantías que los prestatarios puedan ofrecer, así como garantías individuales y de
grupo.
-
Concentrando la mayor parte de su cartera de préstamos en micro empresas
existentes que ya hayan pasado las pruebas de mercado, y no en empresas que estén
en sus comienzos.
-
Haciendo muy pequeños préstamos iniciales, con vencimientos a corto plazo, y
aumentando el monto y los vencimientos a aquéllos prestatarios que repagan a
tiempo.
! Concentrarse en los indicadores clave de desempeño. Los micro prestamistas exitosos
están muy conscientes de su desempeño en áreas clave, siempre están aprendiendo y
mejorando. Mientras que el desempeño actual según los indicadores clave es mixto, los
líderes experimentados ven las siguientes variables como la clave para programas
sostenibles de micro préstamos.
-
Excelentes repagos a tiempo y muy bajas tasas de pérdida de cartera.
-
Altos niveles de suficiencia operacional del personal.
-
Cubriendo todos los costos con ingresos provenientes de los clientes.
-
Bajos costos por unidad prestada.
-
Amplio número de créditos por oficial de crédito.
-
Alta tasa anual de crecimiento de la cartera.
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Decidir si se trabaja o no a través de grupos. Algunos líderes experimentados piensan que
trabajar con y a través de grupos es importante para el éxito de los programas de préstamo a la
micro empresa. Ellos encuentran importantes ventajas en prestar a los individuos a través de
grupos:
! Se hace uso de la solidaridad destino de la presión ejercida por los compañeros de grupo
para asegurar el correcto destino del crédito y mejorar la generación de ingresos y los
repagos por parte de los individuos del grupo.
! Se crea una relación cercana y de confianza entre quien otorga el préstamo y los
prestatarios, con la interacción regular y de grupo.
! Se crea una interacción regular, que produce una relación de responsabilidad mutua por
los resultados y una disciplina financiera.
Algunos líderes han encontrado que estos beneficios no se materializan en la práctica. Para la
movilización de ahorros y préstamos para los individuos de bajos recursos, se forman muchas
clases de grupos diferentes. Cada organización necesita analizar su mercado objetivo y decidir
si le convienen los grupos y de qué tipo.
Inculcar la misión en la organización. Los micro prestamistas exitosos tienen un fuerte
sentido de la misión, la visión y los valores, que impulsa la operación del servicio financiero y
crea un sentido de propósito y de pertenencia en el personal y en los clientes.
! Los micro prestamistas exitosos ponen gran énfasis en la selección y el entrenamiento de
personal apropiado, en el desarrollo de un penetrante sentido de misión y en la utilización
de incentivos concretos de desempeño.
! Muchos intermediarios financieros especializados sienten que la clave para su éxito es el
enfoque exclusivo o primordial en el autoempleo, las micro empresas, el crédito rural, y/o
las mujeres. Este enfoque les permite crear un sentido de misión, fortalecer la relación
cliente/miembro y banco/prestatario.
! Esta cultura institucional puede ser difícil de lograr si prestar a pequeños o micro
empresarios constituye un negocio pequeño y secundario de un banco comercial o de
desarrollo.
Expandir la Escala y el Alcance. Los micro prestamistas exitosos desarrollan visiones,
organizaciones, información de seguimiento del desempeño y sistemas que permiten una
rápida expansión en el alcance y en los volúmenes de préstamos:
! Acercamientos modulares, con métodos y sistemas estándares que funcionan como
bloques de construcción desde la más pequeña unidad organizacional hasta la alta
gerencia.
! Presencia geográfica y alcance a través de una ampliamente diseminada estructura de
sucursales de bajo costo y de promotores.
! Toma de decisiones descentralizada, en donde las operaciones diarias, los tratos con los
prestatarios y las decisiones de préstamo se llevan a cabo localmente.
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! Demanda de volumen para los productos que se prestan para operaciones en gran escala,
incluyendo el uso simple de préstamos a corto plazo bajo procedimientos relativamente
estándar.
! Administración y liderazgo con fuerte visión imbuída dentro de la organización.
! Excelentes sistemas de monitoreo, con abastecimiento rápido de información gerencial
clave y tiempo rápido de respuesta.
! Enfasis en la selección y el entrenamiento de personal eficiente y en proporcionar
incentivos al desempeño.
! Estructuras legales que permiten autonomía en el manejo financiero, en los préstamos y
en los ahorros.
! Para sistemas de dos niveles, fortalecer la relación con los intermediarios existentes y
ampliar la red a nuevos intermediarios.
Cubrir costos. Las tasas de interés sobre préstamos a las micro empresas no necesitan - y no
deben ser subsidiadas.
! Las empresarias con bajos ingresos necesitan el acceso al crédito, no subsidios. La gente
de bajos recursos, particularmente las mujeres, están acostumbradas a tomar préstamos a
muy altas tasas de interés en el mercado informal. El acceso a fuentes más formales de
crédito y el pago de tasas inferiores a las del mercado informal, pero más altas que las
tasas comerciales normales, son aceptables para los autoempleados.
! El ritmo sostenido de los servicios financieros de los intermediarios es clave. Para la
mayoría de las instituciones, esto depende de su habilidad para cubrir costos con los
ingresos por intereses y honorarios, al tiempo que mantienen el valor de su capital. Es
esencial cobrar tasas de interés que cubran los costos financieros, administrativos y de
inflación.
! Los subsidios dan señales equivocadas a los empresarios, creando una relación de
paternalismo, fomentando negocios con baja rentabilidad, el mal uso de los fondos y su
desviación hacia gente de altos recursos. A lo largo del tiempo estas medidas han
conducido a pérdida de recursos y a programas insostenibles, reforzando la noción de que
la gente de bajos recursos no es digna de atención por parte de las instituciones de
préstamos.
! En general, según la experiencia, las tasas de interés subsidiadas: hacen que los depósitos
no sean rentables y por lo tanto desalientan el ahorro; fomentan la mala práctica al
facilitar préstamos para propósitos improductivos; y crean la percepción equivocada de
que los préstamos son dádivas para los pobres.
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! Aquellos que otorgan préstamos deberían estar en libertad de establecer las tasas de
interés. Como las instituciones conocen mejor sus propios costos y entienden las
necesidades de sus clientes, ellos son quienes deben estar en el centro de la determinación
de las tasas de interés. Deberían cobrar por lo menos lo que le cuesta a un prestamista
eficiente, a volúmenes de punto de equilibrio, cubrir los costos financieros,
administrativos y las provisiones de riesgo. Normalmente, éstos serán cerca del 15% para
costos administrativos y hasta un 4% para provisiones de riesgo, además de la tasa
interbancaria para préstamos o ahorros. La tasa de interés para las micro empresas
necesariamente debe ser más alta que la tasa comercial mínima para préstamos.
! Los prestatarios no deberían tener que pagar tasas de interés que reflejen la ineficiencia
institucional. Por lo tanto, las instituciones deben hacer lo posible para reducir el margen
que cargan incrementando la productividad de sus operaciones.
! Quien otorga el préstamo puede necesitar hacer algún tipo de subsidio cruzado, de forma
que los préstamos más grandes o repetidos subsidien en forma cruzada los más altos
costos de los préstamos muy pequeños.
! Se pueden requerir subsidios para el prestamista a la micro empresa en las etapas
iniciales. Subsidios limitados en el tiempo ayudan a la institución a desarrollar sus
capacidades hasta que logre volúmenes adecuados de préstamos. Estos subsidios deberían
ser por un período fijo, con incentivos que conduzcan a las instituciones a la
autosuficiencia operativa. En las etapas iniciales el prestamista no debería subsidiar al
prestatario.
Movilización de ahorros. Los servicios de movilización de ahorros son importantes para las
empresarias con bajos ingresos y para las instituciones que las atienden. Se debería animar a
los intermediarios a ofrecer servicios de movilización de ahorros, independientemente y en
unión con otros intermediarios financieros.
! Las empresarias de bajos recursos otorgan gran valor al hecho de poder ahorrar pequeñas
sumas, en forma segura y asequible.
! La habilidad de la mujer para ahorrar es poderosa en sí misma, le aporta algún control
sobre el futuro, le ayuda en el manejo día a día de su hogar y de su empresa, le
proporciona un seguro para las emergencias y le permite desarrollar los activos que
necesita para la expansión de su negocio y de la educación.
! Las mujeres incluidas aquéllas que no son empresarias, han demostrado ser
particularmente buenas ahorradoras. Por lo tanto, los servicios de ahorro pueden llegar
incluso a más gente que los de crédito.
! Los ahorros, y la disciplina financiera involucrada en ahorrar pequeñas sumas en forma
regular a lo largo de un cierto período, son un excelente sustituto para las garantías
tradicionales al demostrar la seriedad del prestatario al asumir éste un riesgo financiero
personal.
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! Para el intermediario, la posibilidad de ofrecer al cliente servicios de ahorros - ya sea
directamente o en colaboración con otra institución financiera -es un importante servicio
financiero.
! La movilización de ahorros puede ser usada por el intermediario como una fuente de
fondos para préstamos y para generar ingresos de inversiones, ayudando así a la viabilidad
financiera y a la permanencia del intermediario.
! Si el intermediario está movilizando ahorros de sus clientes, la responsabilidad del
prestamista hacia sus clientes aumenta.
! Las características deseables de los servicios de ahorros incluyen: localización asequible
de los lugares de cobranza; acceso rápido a los fondos por parte de los depositantes;
disposición de las instituciones a captar muy pequeñas sumas en las cuentas de ahorros;
garantizar que los depósitos están seguros; y tasas de retorno que por lo menos mantengan
el valor de los fondos depositados o lo aumenten.
! Aunque la movilización de ahorros no es una precondición esencial para el éxito de los
programas de préstamos a micro empresas, es un servicio financiero central para las
empresarias de bajos recursos, y puede proporcionar una fuente para servicios de
préstamos permanente.
! Las ONG que han desarrollado un historial sustancial y exitoso en sus préstamos,
deberían ser animadas a desarrollar servicios de movilización de ahorros
independientemente o con los bancos. A los intermediarios financieros, incluidas las
ONG fuertes que se especializan en servicios financieros para individuos de bajos
recursos, se les debería permitir movilizar ahorros, siempre y cuando cumplan con los
estándares consistentes con la prudencia financiera y garanticen la seguridad de los
depósitos.
Establecer Estándares para los Intermediarios
Alentar a los intermediarios competentes y que responden a las necesidades de los clientes. Se
debería animar a un amplio número de instituciones sólidas y que responden a las necesidades
de los clientes a participar en el mercado financiero de la micro y pequeña empresa, siempre y
cuando la institución pueda llenar los estándares establecidos. Estas pueden incluir a los
bancos comerciales, a los intermediarios financieros especializados, a las ONG de negocios, a
las cooperativas, a las uniones crediticias y a grupos femeninos de base. Estos estándares
variarán según el tipo de institución y el grado de desarrollo.
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Estándares y Planes de Desempeño. En todos los casos, los estándares deben incluir un
sólido desempeño y planes creíbles en las siguientes áreas fundamentales:
! Establecer culturas institucionales, estructuras, capacidades y sistemas de entrega de
servicios que conduzcan a servicios institucionales sostenibles para un creciente y
significativo grupo de mujeres económicamente activas con bajos ingresos. Esto requiere
una estructura sólida administrativa, independencia de interferencias políticas, personal
competente, un sólido plan de negocios con miras a la expansión y a la sostenibilidad, una
misión y una visión que creen un sentido de propósito y pertenencia en el personal y en
los clientes.
! Proporcionar acceso rápido y fácil a pequeños préstamos a corto plazo, que pueden
aumentar basándose en excelentes repagos y en las etapas de desarrollo de las actividades
económicas del cliente.
! Reducir los altos costos de hacer pequeños préstamos a través de la simplicidad, la
eficiencia y los mecanismos de grupo.
! Ofrecer préstamos a tasas no-subsidiadas, al reconocer que las mujeres de bajos recursos
pueden y están dispuestas a pagar lo que le cuesta a un prestamista eficiente proporcionar
servicios financieros sostenibles. En la mayoría de los casos ésta será la tasa interbancaria,
agregándole un mínimo de 18%.
! Lograr excelentes repagos, con atrasos en los pagos de más de 30 días, por debajo del
10% y pérdidas de cartera por debajo del 4%.
! Promocionar la transformación económica al crear relaciones que engendren confianza,
un sentido de pertenencia y responsabilidad mutua por los resultados entre las clientes
femeninas.
! Ofrecer servicios de movilización de ahorros que faciliten los pequeños depósitos y
proporcionen la recolección fácil y el acceso rápido a los fondos, ya sea
independientemente o con otra institución.
! Realizar un progreso sólido hacia la autosuficiencia operativa, en un período de tres a
siete años.
! Realizar un progreso significativo en la penetración del mercado y en la expansión de la
base de clientes.
! Operaciones institucionales sólidas, que incluyan sistemas de información administrativa
utilizados activamente en la toma de decisiones, la motivación al desempeño y el
suministro de responsabilidad por los fondos.
! Crear una base de fondos fuerte y creciente, sobre la base de planes sólidos de negocios y
de desempeño, que incorpore la capitalización, el desarrollo institucional y para los
prestamistas no bancarios una creciente capacidad para movilizar fondos comerciales de
los depositantes y del sistema financiero.
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Las instituciones que cumplan con los estándares deben ser capitalizadas, elegibles para
refinanciamiento y recibir apoyo para el desarrollo institucional, si se espera que lleguen a un
número significativo de empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a las
mujeres. Los donantes deberían proporcionar apoyo financiero y de otro tipo, de manera que se
dé empuje al movimiento en escala y a la autosuficiencia financiera.
! La donación de fondos basada en amplios y permanentes subsidios con tintes caritativos
ha fallado. Tales programas no han sido sostenibles por haber perdido recursos y han
contribuido a la noción equivocada de que la gente de bajos recursos no es digna de
atención por parte de las instituciones de préstamos. Las organizaciones que dependen
fundamentalmente de subsidios, a menudo están destinadas a permanecer pequeñas.
! Los fondos donados deberían ser usados para el desarrollo de la institución,
particularmente en lo que se refiere al entrenamiento del personal y a la creación de
sistemas financieros de crédito y ahorro y manejo de información.
! Los fondos donados son de importancia estratégica para permitir a las organizaciones
crear una base de capital. Esa capitalización puede ser de particular importancia durante
el período de tres a siete años que requieren las organizaciones eficientes para lograr la
autosuficiencia operativa.
! La transición a fuentes totalmente comerciales de fondos requiere formas especiales de
apoyo para preparar a las organizaciones a ser financieramente viables. Los instrumentos
que son importantes para apoyar esta transición incluyen:
-
garantías de préstamos por parte de los bancos comerciales a las ONG de la micro
empresa.
-
donaciones para capitalización e inversiones de capital en las instituciones
financieras especializadas.
-
operaciones de segundo nivel, que consiguen fondos de fuentes comerciales y los
prestan a las organizaciones que financian la micro empresa.
-
apoyo técnico para el desarrollo institucional que incluya metodologías para evaluar
los préstamos y los ahorros.
Forjar Acuerdos Institucionales Efectivos
Los sistemas financieros, las instituciones y la gente que en ellos trabaja necesitan ser
reformados, si se quiere que las mujeres con bajos ingresos tengan acceso a los servicios de
préstamos, de ahorros y de negocios que necesitan para salir de la supervivencia y reformar las
economías locales y globales.
Las experiencias de las ONG especializadas y de los intermediarios financieros con las
prestatarias de la micro empresa en los últimos diez años han sido positivos. Sin embargo, no
ha habido crecimiento significativo en los préstamos otorgados por los bancos comerciales y
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de desarrollo tradicionales, a prestatarios de la pequeña y micro empresa que son mujeres. Las
razones parecen provenir de la percepción del riesgo por parte de los bancos comerciales, sus
costos de estructuras y procedimientos y de sus culturas institucionales y sus zonas de confort.
! Riesgo y garantía. Las instituciones financieras tradicionales se basan en forma
importante en la garantía tradicional al tomar sus decisiones de préstamos. Muchas
mujeres no tienen garantías tradicionales tales como tierras, inmuebles, equipos y
efectivo. La mayoría de los micro prestamistas exitosos aceptan garantías
no-tradicionales, usan el compromiso de grupo y la presión entre sus integrantes o
sustituyen la garantía con la movilización de ahorros.
! Costos de las transacciones. La mayoría de las empresas cuyas propietarias son mujeres
son pequeñas. Muchas de estas empresas son operaciones basadas en la supervivencia y
en el autoempleo. En los países en desarrollo, el primer préstamo que una mujer
autoempleada necesita sólo raras veces excederá el equivalente a US$ 1.000 y, a menudo,
el primer préstamo requerido estará por debajo de los US$ 300. Dados los costos
generales y los procedimientos de los bancos tradicionales, los costos de hacer préstamos
tan pequeños serían exorbitantes. Los micro prestamistas exitosos han encontrado
maneras de recortar costos a través de procedimientos simplificados y de grandes
volúmenes de préstamos. Ellos desarrollan relaciones de disciplina financiera y de
responsabilidad mutua y cubren los costos a través del cobro a sus clientes de tasas de
interés y honorarios relativamente altos.
! Cultura, costumbres, confianza. Cuando la prestataria solicita crédito por primera vez,
las mujeres de bajos ingresos tienen dificultades para presentarse como "clientes
bancables". Además de los problemas de la garantía, del tamaño y naturaleza de sus
negocios, y de la falta de historial bancario y de ahorros, a muchas empresarias de bajos
recursos les falta la confianza para acercarse a un banco y no serían bien recibidas si lo
hicieran. Globalmente, la banca comercial y de desarrollo está dominada por hombres
conservadores y cautelosos, con una clara preferencia a tratar con hombres bien
establecidos y bien vestidos.
Es un desafío lograr conseguir una porción sustancial de los muchos billones de dólares de los
sistemas financieros tradicionales para las empresarias de bajos recursos, si al tiempo
reconocemos que la gran mayoría de los bancos tradicionales no harán los cambios necesarios
para prestar a esta gran y prometedora base de clientes. Los miembros del Grupo de Expertos
señalan estos cuatro importantes medios:
! Bancos comerciales con una visión amplia. Los bancos comerciales que desarrollan
estructuras organizacionales, plantilla y procesos especializados, pueden tener un papel
importante en la financiación de pequeñas y micro empresas.
! Las instituciones financieras especializadas están comprometidas exclusivamente en
lograr que los servicios de préstamos y de ahorros estén disponibles para los individuos de
bajos recursos en zonas urbanas y rurales. Estas instituciones han contratado el tipo de
gente, desarrollado los sistemas, creado las relaciones y conseguido los recursos que se
necesitan para programas grandes y exitosos de préstamos a los empresarios de bajos
recursos.
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! Acuerdos de vinculación. Las ONG de negocios están usando, cada vez más, los buenos
resultados en sus programas de crédito y sus bases de capital para apalancar recursos
sustanciales de los sistemas bancarios comerciales. Aquí, la experiencia ha sido que las
garantías pasivas de préstamos no son suficientes. Las ONG de negocios han encontrado
que necesitan convertirse en los banqueros activos de los empresarios de bajos recursos,
convirtiéndose la ONG en la prestataria del banco. La experiencia indica que los bancos
están dispuestos a hacer grandes préstamos a bajas tasas de interés a los intermediarios
exitosos de la micro empresa que a su vez hacen muy pequeños préstamos a micro
empresarios. Las garantías externas de préstamos pueden respaldar estos acuerdos de
apalancamiento.
! Acuerdos de refinanciamiento. A lo largo de los últimos cinco años, un gran número de
bancos públicos de desarrollo han dejado de realizar préstamos directos para convertirse
en instituciones que refinancian a los bancos y a otros intermediarios que hacen préstamos
a grandes y pequeños clientes. Algunos de estos bancos de desarrollo han sido
relativamente exitosos al cambiar los enfoques burocráticos tradicionales de los bancos de
desarrollo y asumir el papel de catalizadores, promotores y refinanciadores, como
intermediarios de segundo nivel. Estos bancos de desarrollo dan refinanciación y prestan
otros servicios a un amplio número de instituciones, tales como bancos comerciales,
uniones de crédito y ONG que cumplen con rigurosos criterios de elegibilidad en cuanto a
desempeño de la cartera para micro préstamos y solidez de las operaciones en general.
Movilizar a los Bancos Tradicionales. Los empresarios pobres, particularmente las mujeres,
afrontan problemas en el acceso a los servicios financieros de las instituciones bancarias
tradicionales. Abrir el acceso de la mujer a la corriente bancaria principal es importante, pero
no será en forma fácil, rápida y automática. Los bancos comerciales pueden aprovechar el
potencial de utilidades al proporcionar servicios financieros a las mujeres con pequeñas o
micro empresas, si desarrollan nuevas actitudes, capacidades, procedimientos e instrumentos
financieros que respondan a las necesidades de este nuevo conjunto de clientes. Los bancos de
desarrollo del sector público deberían concentrarse en las operaciones de segundo nivel.
! La mayoría de las instituciones financieras tradicionales no han reconocido aún a las
mujeres empresarias como un segmento significativo de utilidades potenciales. No están
motivados para llevar el sector financiero a estas empresarias. Los bancos a menudo no
son buenos empresarios cuando se trata de responder a nuevas oportunidades
potencialmente rentables o ajustar sus actitudes, sus procedimientos y su gente a las
necesidades de nuevos conjuntos de clientes.
! La mayoría de los bancos comerciales y de desarrollo no tratan con la gente de bajos
recursos, particularmente como prestatarios. Los bancos tienden a concentrarse en grandes
depósitos y en grandes préstamos.
! A las empresarias de bajos recursos a menudo les faltan la confianza, la garantía
tradicional y los historiales de crédito. Estas características significan que se necesitan
esfuerzos especiales para crear relaciones de confianza mutua, mecanismos de sustitución
de garantías y sistemas para muy pequeños préstamos iniciales.
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! El tamaño muy pequeño de la mayoría de los negocios de las mujeres aumenta el costo
por préstamo y hace que las restricciones bancarias tradicionales sobre depósitos y retiros
mínimos constituyan barreras para el uso del sistema bancario.
! La mayoría de los bancos comerciales no ve a la micro empresa como una oportunidad
rentable. Como resultado, muchos bancos no están motivados para hacer los cambios
necesarios en la organización, los procedimientos y la gente, que serían requeridos para
hacer que las micro empresas fueran rentables para los bancos comerciales.
! Con gente y procedimientos usuales, los bancos comerciales no pueden obtener un
beneficio al proporcionar servicios financieros a la pequeña y micro empresa.
! Las orientaciones y actitudes tradicionales, y la disponibilidad de otras actividades que
producen beneficios significarán que muchos, si no la mayoría, de los bancos comerciales
no se comprometerán con el sector de la pequeña y la micro empresa.
! La experiencia indica que la banca es más exitosa en el préstamo a la micro empresa
cuando establece una unidad especial dedicada a tales transacciones, recluta y capacita
empleados adecuados y crea productos y procedimientos simples, descentralizados y costo
efectivos.
! Para aquellos bancos comerciales dispuestos a comprometerse con los préstamos a la
pequeña y la micro empresa, se requerirá tiempo para cambiar las orientaciones,
descentralizar operaciones, contratar y entrenar personal e introducir sistemas
simplificados antes de que los volúmenes de préstamos se vuelvan importantes.
! Los bancos de desarrollo del sector público son particularmente poco adecuados como
prestamistas directos a los pequeños y micro empresarios, puesto que se especializan en
hacer préstamos a largo plazo a empresas grandes, se apoyan en evaluaciones detalladas y
mecánicas de los proyectos como base para otorgar los préstamos y normalmente no
tienen sucursales ni relaciones permanentes banco-cliente. Muchos bancos de desarrollo
del sector público han sido altamente politizados, lo cual los ha llevado a la corrupción y
a un pobre desempeño.
! Es apropiado para los bancos de desarrollo proporcionar refinanciamiento y motivar a los
intermediarios al detal para que presten a ciertos segmentos y sectores.
Crear Vínculos Bancos-ONG. Las ONG que tienen sólida experiencia bancaria y de
negocios pueden jugar papeles importantes como prestamistas directos y movilizadores de
ahorros, y como proveedores de servicios de desarrollo de negocios. La intermediación de las
ONG de negocios entre el banco y el cliente presenta varias ventajas. Las ONG sólidas pueden
ofrecer a los bancos maneras de proporcionar fondos a los micro empresarios a bajo costo y
riesgo, por ejemplo, estableciendo líneas de crédito apalancadas banco-ONG-cliente, en las
cuales el banco hace un préstamo a la ONG, y la ONG hace miles de pequeños préstamos.
! El banco comercial se beneficia de este acuerdo banco-ONG-cliente. La ONG hace el
trabajo y asume una porción del riesgo, lo cual reduce tanto los costos como el riesgo del
banco. El banco hace un préstamo a la ONG en lugar de involucrarse en muchas pequeñas
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transacciones, e invertir en la gente e infraestructura necesarias. El banco puede evaluar la
calidad de la cartera, los sistemas y los antecedentes de la ONG como prestamista, en
lugar de evaluar miles de pequeños préstamos. El banco puede involucrarse en el proceso
de aprendizaje. Puede ver cómo los micro préstamos pueden ser hechos rentablemente,
con un costo y riesgo relativamente bajos para el banco.
! La ONG u otro intermediario no convencional logra acceso a fondos no donados. Si la
ONG negocia bien, puede obtener, especialmente con el tiempo: líneas de crédito y
préstamos a bajo interés, términos flexibles y apalancamiento sustancial sobre el capital y
los buenos resultados de la ONG en su actividad crediticia.
! El cliente micro empresario obtiene el acceso a los servicios financieros en un ambiente
de cordialidad y construye un historial de crédito y negocios. El cliente puede usar este
historial para lograr acceso a los servicios bancarios a medida que crece.
Apoyar a los intermediarios especializados. Los intermediarios financieros
especializados exitosos, incluidas las ONG sólidas, que se concentran en proporcionar
servicios financieros a los empresarios con bajos ingresos, particularmente a las mujeres,
juegan un papel importante que jugar. Aquellos que cumplen con los estándares deberían
estar apoyados por legislación, capital y donaciones para el desarrollo institucional. Hay
sólidos argumentos para respaldar a las instituciones que se especializan en proporcionar
servicios financieros a los empresarios de bajos recursos.
! Los intermediarios que han tenido el mayor impacto hasta la fecha al dar acceso al crédito
a los empresarios de bajos recursos son generalmente: (a) instituciones financieras que
trabajan exclusiva o primordialmente con gente de bajos recursos económicos; y (b)
intermediarios no convencionales y prestamistas que hacen parte del trabajo, asumen los
costos de las transacciones y cubren porciones del riesgo, logrando que a los bancos les
resulte fácil y rentable proporcionar fondos para préstamos a micro empresarios de bajos
recursos.
! Las ONG sólidas no han podido crear servicios financieros por las restricciones bancarias,
particularmente aquellas que prohíben que las ONG movilicen ahorros legalmente.
! Las reglamentaciones bancarias deben proteger a los depositarios asegurando prácticas
bancarias saneadas. No sería de interés para nadie que los gobiernos permitieran la
proliferación de instituciones no bancarias que podrían llegar a desacreditar e incluso a
amenazar al sistema bancario como un todo. Esto ha ocurrido en algunos países.
! Las ONG y todas las instituciones que proporcionan servicios financieros a los
empresarios deben operar dentro del conjunto de parámetros legales y administrativos
establecido por el gobierno. Si estos parámetros pueden reflejar decisiones políticas que
reconozcan la importancia de los intermediarios financieros especializados que atienden a
los empresarios y productores con bajos ingresos, se fomentaría y facilitaría la actividad
crediticia para este sector por parte de organizaciones privadas sólidas.
! La reglamentación bancaria y los requisitos de supervisión deberían diseñarse de manera
que permitan a pequeños y grandes intermediarios financieros especializados operar en
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forma prudente para proporcionar servicios financieros a los pequeños y micro
empresarios.
! Las características y poderes legales clave que necesitan los importantes intermediarios
financieros que atienden a los empresarios de bajos recursos son: autonomía de la
interferencia gubernamental y de las presiones políticas; autorización para prestar;
autorización para movilizar ahorros como fondos para préstamos; autorización para
recibir préstamos del sistema bancario, incluyendo la participación en esquemas de
refinanciamiento y en préstamos de tipo interbancario; y reglamentaciones bancarias que
incluyan capital, requisitos regulatorios y de información, apropiados al tamaño y la
naturaleza del intermediario.
! Los intermediarios financieros que se especializan en atender a los empresarios y
productores con bajos ingresos, usualmente necesitan de tres a siete años para alcanzar la
autosuficiencia operativa. En el ínterin, a menudo se requerirán subsidios limitados en el
tiempo. Las donaciones para la capitalización de los intermediarios financieros
especializados que cumplan los estándares de desempeño son el medio más apropiado. La
capitalización permite a la institución generar ingresos por inversión para cubrir los costos
operativos, desarrollar volúmenes de préstamos y utilizar sus activos para apalancar
fondos del sistema bancario.
Reestructurar los Incentivos Financieros
No establecer cuotas de crédito. Establecer cuotas de crédito o dirigir el crédito no son
soluciones adecuadas para los problemas de acceso al crédito de las pequeñas y micro
empresas. Las medidas que hacen rentable la actividad crediticia para los intermediarios
financieros que proporcionan crédito a empresarios de bajos recursos son más efectivas que las
asignaciones de crédito.
! Las asignaciones de crédito y los objetivos obligatorios impuestos por el banco central no
son útiles para abrir el acceso a la gente de bajos recursos, particularmente si se utilizan
mecanismos tradicionales. Los bancos son expertos en evadir objetivos.
! Los bancos prestarán dinero a los empresarios de bajos ingresos si piensan que esto es
rentable. Si no hay bases para rentabilidad, los objetivos obligatorios pueden debilitar a
las instituciones financieras.
! Es preferible que los bancos centrales y los gobiernos encaucen los servicios financieros a
través de incentivos, antes que imponer asignaciones y objetivos obligatorios.
Más allá del ajuste estructural. La eliminación de restricciones y la reestructuración del
sector financiero no han expandido la provisión de servicios financieros para los pequeños y
micro empresarios por parte de los bancos privados. Se requieren medidas adicionales.
! La eliminación de restricciones y la reestructuración del sector financiero tienen como
objetivo aumentar la competencia y las tasas de interés. Se espera que la competencia cree
incentivos para que los bancos privados busquen negocios con clientes nuevos, más
pequeños. Se esperaba que si los bancos podían cobrar las tasas de interés necesarias para
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que los préstamos a clientes más pequeños fueran rentables, aumentarían los préstamos a
este grupo.
! Hasta la fecha, la eliminación de restricciones y la reestructuración del sector financiero
no han producido aumentos significativos en los préstamos a pequeñas y micro empresas
en la mayoría de los países.
! Aunque es temprano para ver los resultados de los cambios que permiten mayor
competencia, la experiencia hasta la fecha muestra que cambiar los requisitos y las
reglamentaciones bancarias es necesario, pero no suficiente, para aumentar el acceso a los
servicios financieros para el 50% más bajo de la población económicamente activa en
donde se encuentra la mayoría de las mujeres.
Acuerdos institucionales efectivos. Generalmente el ajuste estructural, la privatización y la
reestructuración del sector financiero se ven como medidas necesarias para la eficiencia y la
reducción del despilfarro, y la posibilidad de liberar recursos sustanciales para los empresarios
pobres. Estas medidas macroeconómicas están lejos de ser suficientes si se quiere proporcionar
servicios sólidos de intermediación financiera a los empresarios pobres y si se quiere lograr un
crecimiento económico con una base amplia. Se necesita tomar medidas institucionales para
expandir los servicios financieros a los empresarios con bajos ingresos, particularmente a las
mujeres.
! Se necesitan medidas para hacer que más préstamos sean rentables para los bancos
privados:
-
Mecanismos de vinculación entre bancos y ONG de negocios.
-
Refinanciar líneas de crédito y garantías parciales con un mínimo de informes sobre
las transacciones individuales.
-
Financiamiento a más largo plazo o reducción de impuestos para las inversiones
bancarias que desarrollan capacidades microcrediticias: entrenamiento, diseño e
introducción de nuevos sistemas y equipos.
! Los gobiernos deberían alentar a los intermediarios especializados del sector privado que
se concentren en proporcionar servicios financieros para los empresarios de bajos
ingresos.
! Los bancos de desarrollo del sector público que miran al futuro tienen un papel
importante que jugar como instituciones de segundo nivel que ofrecen refinanciamiento,
instrumentos financieros innovadores y apoyo para desarrollar aquellas instituciones que
pueden cubrir las necesidades de los prestatarios de la micro empresa en forma eficiente y
efectiva. Los criterios de elegibilidad para las instituciones que busquen refinanciamiento
incluyen:
-
Excelente desempeño general en el repago de la cartera para pequeñas y micro
empresas. Las instituciones con más de 10% de cartera vencida a más de 30 días y
más de 3% de pérdidas de cartera, no deberían ser elegibles.
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-
Sólidos sistemas financieros y operativos, buen desempeño general y que tengan
como destinatario de sus préstamos a un grupo-objetivo.
-
Capacidad para cubrir los costos de préstamos al grupo objetivo dentro de un período
razonable.
! Las limitaciones de la capacidad institucional entre los intermediarios financieros y de las
ONG constituyen la mayor restricción para proveer servicios financieros y de negocios
oportunos y sólidos a un gran número de empresarios con bajos ingresos. Las redes de
ONG, los gobiernos, los bancos de desarrollo, los bancos comerciales y los donantes
necesitan concentrarse en el desarrollo de la capacidad institucional de los intermediarios
al detal a través de: aprendizaje lateral entre los individuos experimentados, difusión de
las prácticas óptimas y desarrollo de las instituciones exitosas que puedan mostrar el
camino a otros.
Los Gobiernos Determinan el Escenario
Los gobiernos deberían establecer políticas, programas de fondos y jugar papeles catalizadores,
en lugar de proporcionar servicios directos. Los gobiernos deberían confiar en y apoyar a las
organizaciones del sector privado para que proporcionen servicios financieros directos y otros
servicios de negocios a los empresarios de bajos ingresos.
! El papel del gobierno es establecer el entorno de trabajo al introducir leyes,
reglamentaciones y políticas tanto fiscales como de otro orden. Los gobiernos pueden
ayudar a las empresarias con bajos ingresos a través de políticas fiscales, procedimientos
administrativos y gente. Los esfuerzos del sector público deberían concentrarse en:
-
Crear condiciones de estabilidad económica.
-
Contar con políticas financieras sectoriales adecuadas.
-
Desarrollar estrategias que fomenten las iniciativas del sector privado.
-
Hacer que los bancos de desarrollo jueguen papeles catalizadores.
-
Proveer fondos y alentar a los intermediarios no gubernamentales efectivos.
! Las acciones gubernamentales que socavan el desarrollo de un conjunto robusto de
intermediarios financieros que atienden a los empresarios de bajos ingresos incluyen:
condonar préstamos de bancos gubernamentales, socavar la disciplina crediticia general;
proveer fondos o animar a los donantes a proveer fondos a ONG y a intermediarios
financieros no convencionales que no operan en forma saneada; y verter, en el sector de la
micro empresa, donaciones y préstamos subsidiados manejados a nivel gubernamental
para patrocinio político.
! Los servicios públicos directos son burocráticos, lentos, mal administrados e indiferentes.
Normalmente los empleados oficiales son buenos para desembolsar préstamos pero no
para su recaudación. Las comunidades pobres a menudo conciben los préstamos
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gubernamentales como una forma de patrocinio público y por lo tanto están poco
inclinados a reembolsarlos.
! Para los gobiernos el medio más efectivo de proveer crédito y servicios de negocios para
los empresarios de bajos ingresos es hacerlo indirectamente, dando fondos o ayudando a
facilitarlos a los intermediarios no gubernamentales que están proporcionando servicios
eficientes y efectivos a los empresarios de bajos ingresos.
Los ministerios de finanzas y los bancos centrales necesitan hacer los cambios necesarios en el
sistema financiero, la estructura legal y el ambiente económico general para aumentar el acceso
a los servicios financieros de las empresarias con bajos ingresos. Los ministerios de finanzas y
los bancos centrales necesitan establecer reglamentaciones bancarias saneadas y apropiadas, y
promover un sistema financiero competitivo y que responda a las necesidades del sector. Las
principales áreas de acción son:
! Garantizar condiciones estables y liberales en el sistema financiero. Permitir que las
fuerzas reguladoras de los mercados operen en el sector financiero. Promover la
competencia ofreciendo condiciones justas y liberales, que incluyan una política fiscal
sana y tasas de interés reguladas por el mercado.
! Liberar las tasas de interés y no alimentar la confabulación en el establecimiento de las
tasas de interés.
! Desarrollar un mercado monetario estable, con acceso a flujos financieros apropiados y
proporcionar ciertas garantías, especialmente a los ahorradores.
! Facilitar el establecimiento y operación de intermediarios financieros especializados.
! Hacer que las reglamentaciones y la supervisión permitan la inclusión de intermediarios
no tradicionales, incluyendo a las ONG, con el objetivo de asegurar la protección
adecuada de los ahorradores, sin asfixiar a los intermediarios de tamaño intermedio o de
base.
! Proporcionar recursos financieros y alentar a las estructuras privadas para que abran el
acceso de los pequeños y micro empresarios al crédito y a los ahorros.
! Establecer leyes para la seguridad de los depósitos y el desarrollo de diferentes sistemas
dentro de un mínimo marco de trabajo.
! Desarrollar sistemas estables de información crediticia y de clasificación.
Los medios a través de los cuales los gobiernos, los bancos centrales y los bancos principales
de desarrollo pueden apoyar efectivamente el desarrollo de intermediarios especializados que
proporcionan financiamiento a los micro empresarios incluyen:
! Introducir la legislación para permitir y apoyar la operación de intermediarios financieros
no-bancarios. Establecer amplios estándares de desempeño que sean ejecutados por la
superintendencia bancaria, con diferentes criterios y controles apropiados para las
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instituciones de distintos tamaños y con distintas bases de clientes, por ejemplo, requisitos
de un capital menor para los intermediarios sólidos que atienden a los empresarios de
bajos recursos.
! Hacer modificaciones legales que reconozcan a las uniones crediticias, las sociedades de
ahorro y a las ONG como participantes en el sistema financiero. Estas modificaciones
deberían incluir reglamentaciones menos pesadas y burocráticas que las de los grandes
intermediarios.
! Reconocer que los intermediarios financieros innovadores, incluyendo las ONG sólidas,
necesitan ser capitalizados y necesitan asistencia financiera a través de donaciones
mientras desarrollan las operaciones a una escala sostenible.
! Fomentar las vinculaciones y acuerdos entre los sectores bancarios formales e informales.
! Invertir en el desarrollo de recursos humanos, suministrar fondos, patrocinar intercambios
y entrenamiento para exponer a los bancos y a otros intermediarios a las prácticas
óptimas.
! Incluir a las ONG líderes y a las mujeres pobres en las discusiones y decisiones políticas
sobre los sistemas financieros.
! Incorporar en los acuerdos de refinanciamiento a un rango de intermediarios financieros,
incluyendo a las ONG sólidas, que cumplan con los criterios de elegibilidad rigurosos.
Los ministerios de la mujer deberían expandir sus papeles como abogados de los principales
temas económicos que atañen a la mujer y deberían ser responsables de integrar las
preocupaciones económicas de la mujer en los programas, presupuestos y políticas del sector.
Esto requerirá un aumento del enfoque en los sectores económicos, un alejamiento de la
implementación de pequeños proyectos y la mejora de las posiciones presupuestarias y de
personal. Si los ministerios de la mujer han de mejorar la participación económica de la mujer,
necesitan:
! Influenciar las políticas y la asignación de recursos para las micro empresas en general y
para las mujeres con bajos ingresos en particular.
! Trabajar con los ministerios relevantes para el sector, en establecer las políticas y
movilizar importantes recursos para las empresarias dentro de los sectores más
importantes de la economía.
! Lograr que se cambien las leyes para eliminar las desigualdades en el acceso de la mujer
al crédito, a la tierra y a otros activos productivos, a la propiedad común y a los derechos
de herencia.
! Influenciar la legislación bancaria y el flujo de recursos, para facilitar el desarrollo de los
intermediarios financieros que atienden a los empresarios pobres, particularmente a las
mujeres.
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! Sensibilizar y educar a los que toman decisiones, persuadiendo a los gobiernos y a los
bancos para que reconozcan a las mujeres como importantes actores económicos:
empresarias, ahorradoras y agentes de cambio.
! Desarrollar mecanismos para facilitar la defensa de los temas económicos que conciernen
a la mujer.
! Desarrollar un mayor enfoque en la educación formal e informal de la mujer y de la niña
sobre todo en áreas relevantes de los negocios y las finanzas.
! Asegurar que los gobiernos y los bancos reúnan, analicen y publiquen datos por género,
incluyendo estadísticas generales e informes de implementación de los programas con
fondos gubernamentales.
! Encomendar y proveer fondos para estudios sobre las actividades y necesidades de las
empresarias con bajos ingresos, que incluyan información sobre aquellos subsectores en
los cuales están concentradas estas mujeres y las estrategias más efectivas para aumentar
sus ingresos.
Los gobiernos deberían establecer una legislación que elimine las barreras a la participación
económica de la mujer, particularmente en lo que se refiere relación a los derechos de
propiedad, la detención de otros activos, las leyes de herencias, las políticas crediticias, las
leyes laborales y zonales.
Actuar Local y Globalmente
Todos los datos sobre contribuciones económicas y flujos financieros reunidos por los
gobiernos, los bancos, los donantes, el sistema de las Naciones Unidas y las ONG deberían ser
separados por género y una vez analizados, ser puestos a disposición del público y difundidos.
Estos datos deberían utilizarse para remodelar las políticas y los flujos financieros.
Los gobiernos, los bancos, las ONG, el sistema de las Naciones Unidas y los donantes
bilaterales y multilaterales deberían incrementar el número de mujeres en su personal en todos
los niveles, pero particularmente en las posiciones de toma de decisiones. Involucrar a más
mujeres en las decisiones es un medio importante de aumentar el grado de respuesta de las
políticas, las prácticas y los flujos de recursos.
Los donantes multilaterales y bilaterales tendrán un papel de jerarquía, si pueden:
! Proveer fondos para capitalización, desarrollo institucional, refinanciamiento de líneas de
crédito y garantías bien estructuradas para aquellas instituciones que pueden llegar a los
empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a las mujeres.
! Encontrar formas de proporcionar financiamiento directo a intermediarios financieros
sólidos del sector privado y a las ONG de negocios.
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! Jugar un papel catalizador en el desarrollo de la capacidad institucional de los
intermediarios locales, trabajando en asociación cercana con los individuos
experimentados líderes y las redes de organizaciones.
Se requieren donaciones sustanciales en áreas clave:
! La capitalización de intermediarios financieros especializados, incluyendo a las ONG de
negocios, con buenos resultados en sus programas de crédito y en posición de aumentar
los servicios en forma eficiente y efectiva en cuanto a los costos. La capitalización puede
ser usada para que los intermediarios innovadores inviertan, presten y apalanquen fondos
del sistema bancario local.
! Servicios institucionales de desarrollo, proporcionados por las organizaciones líderes con
experiencia, a los bancos, a los intermediarios especializados y a las ONG para desarrollar
la capacidad y expandir los servicios y el impacto.
Las Mujeres se Organizan para la Acción
Las mujeres con bajos ingresos necesitan organizarse en grupos efectivos para influenciar a los
gobiernos, las políticas bancarias y los flujos de recursos. Las ONG, los gobiernos, los
donantes y los medios de comunicación necesitan crear oportunidades para que las empresarias
con bajos ingresos tengan voz directa que incida en la formulación de las políticas y en la
determinación de los flujos de recursos.
! Las mujeres, particularmente aquellas que no han tenido acceso al dinero, la información
y el poder, deben tomar acción individual y colectiva para desarrollar influencia
económica de la siguiente forma:
-
Desarrollando relaciones con el sistema bancario, empezando por abrir cuentas
bancarias.
-
Adquiriendo activos, comprando acciones y utilizando los ahorros de las mujeres
para obtener servicios financieros que respondan a sus necesidades.
-
Adquiriendo las habilidades, la tecnología, las materias primas y los vínculos
comerciales que se necesitan para aumentar sus ingresos y expandir sus papeles
económicos en mercados y productos promisorios.
! Las mujeres necesitan organizarse en grupos de presión efectivos para influenciar las
políticas gubernamentales y bancarias.
-
Las mujeres necesitan mejorar la utilización de herramientas de influencia:
trabajando en redes, organizando, infiltrando, ejerciendo presión, realizando
investigación estratégica y usando los medios de comunicación.
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-
Las mujeres necesitan sus propias organizaciones y necesitan volverse activas en las
organizaciones dominadas por los hombres.
-
Las mujeres deben tratar de ser elegidas y nombradas para posiciones donde se
diseñan las políticas.
! Los líderes de las ONG y de los intermediarios exitosos pueden jugar un papel muy
valioso como abogados de las mujeres con bajos ingresos económicamente activas.
-
Las ONG que han tenido éxito proporcionando servicios directos a un gran número
de mujeres con bajos ingresos tienen credibilidad.
-
Las ONG tienen que darse a conocer entre el público. Para tener influencia, necesitan
divulgar su trabajo, organizar a las mujeres con las cuales están trabajando y
capitalizar su experiencia.
! Los gobiernos necesitan hacer ciertos cambios fundamentales para incrementar la
participación de la mujer en los procesos administrativos, para garantizar que las voces de
la gente sean oídas y que sus intereses sean tenidos en cuenta.
-
Los que toman las decisiones en el gobierno necesitan reconocer que los pobres son
seres humanos racionales: que tienen la información suficiente para escoger y que
sus puntos de vista son tan valederos como los de cualquier otra persona.
-
Se necesita establecer mecanismos y estructuras para integrar las preocupaciones, los
interrogantes, las ideas y las visiones a todos los niveles.
-
Los gobiernos necesitan contratar y promover a un mayor número de mujeres a
posiciones en donde se diseñan las políticas y animar a las mujeres para que
presenten su candidatura para acceder a los gobiernos y las legislaturas.
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39
ANEXO
G
RUPO DE
E
XPERTOS DE LAS
N
ACIONES
U
NIDAS
SOBRE LA
M
UJER Y LAS
F
INANZAS
L
OS
P
ARTICIPANTES Y EL
P
ROCESO
Los Participantes
Los miembros del Grupo de Expertos de las Naciones Unidas sobre la Mujer y las Finanzas, y los
participantes del Grupo en la reunión que tuvo lugar del 24 al 28 de enero, son reconocidos líderes
e innovadores mundiales de:
! Las redes de organizaciones mundiales y regionales líderes, que proporcionan servicios
financieros a las empresarias y productoras de bajos ingresos: Women’s World Banking,
Grameen, ACCION, FINCA.
! Bancos nacionales de desarrollo, intermediarios financieros especializados y ONG líderes que
proporcionan crédito a empresarias con bajos ingresos y productoras: BRI de Indonesia,
Grameen de Bangladesh, K-REP de Kenya, NAFIN de Méjico, FOPINAR de Ecuador,
ADOPEM de la República Dominicana, SEWA y FWWB de India, IDBI, Shorebank de
EE.UU. y Citizen's Bank de Japón.
! Líderes gubernamentales e innovadores que incluyen al Ministro de Finanzas de Méjico y a un
miembro líder del parlamento de Tanzania.
! Líderes en sistemas financieros, pequeña y microempresa, y participación económica de la
mujer de: el Banco Mundial, el Banco de Desarrollo Interamericano, el Banco de Desarrollo
Africano, el Ministerio de Relaciones Exteriores de los Países Bajos, UNIFEM y la Fundación
Ford.
! Innovadores financieros líderes de importantes bancos comerciales: el Morgan Guaranty y el
Banco de Montreal.
! Investigadores líderes sobre la microempresa y sobre la participación económica de la mujer,
que incluyen a GEMINI, SEEP y la Cranfield School of Management.
De los 40 miembros del Grupo de Expertos y participantes en la reunión, 22 eran mujeres y 22
eran de países en desarrollo.
En los adjuntos A y B se presenta la lista de los miembros y participantes, y su currículum vitae.
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El Proceso
En julio de 1993, Gertrude Mongella, la Secretaria General de la Cuarta Conferencia sobre la
Mujer, invitó a Women’s World Banking a presidir el Grupo de Expertos de las Naciones Unidas
sobre la Mujer y las Finanzas en representación del secretariado de Naciones Unidas.
En Agosto de 1993, Gertrude Mongella envió invitaciones a 30 reconocidos líderes mundiales para
conformar este Grupo de Expertos y para participar en la reunión principal que tendría lugar entre
el 24 y el 28 de enero de 1994. El Women’s World Banking le pidió a los miembros invitados que
dieran respuesta a 26 preguntas clave sobre la mujer y las finanzas para finales de octubre.
A fines de noviembre, 20 de los 30 miembros habían enviado más de 200 páginas de respuestas
detalladas. Estas fueron procesadas por WWB para el informe interino, el que entonces fue
proporcionado al Secretariado de las Naciones Unidas y a los miembros del Grupo de Expertos a
comienzos de diciembre de 1993.
Una compilación más detallada de las respuestas, que cubren 24 temas principales, fue
desarrollada por WWB y entregada al Secretariado y a los miembros del Grupo de Expertos a
comienzos de enero de 1994. En ese momento, WWB hizo circular 12 perfiles organizacionales de
instituciones líderes que prestan a la microempresa y un análisis de presupuestos de los gobiernos
y de flujos de ayuda de los asociados financieros
Al inicio de la reunión del 24 de enero, los participantes llenaron un cuestionario detallado
indicando si estaban o no de acuerdo con cada uno de los principios que se habían esquematizado
en el resumen de las 26 preguntas. Los resultados se usaron al comienzo de cada módulo
sustantivo para indicar áreas de consenso y de controversia.
La reunión de cuatro días y medio empezó con comentarios iniciales de Gertrude Mongella,
presentaciones mutuas y una visión general de Nancy Barry, Presidenta de Women’s World
Banking. Se llevaron a cabo cinco módulos sustantivos de medio día cada uno. En el Anexo C se
encuentra la agenda. En cada módulo, moderadores e informadores de distintas organizaciones
presentaron los temas clave y los puntos principales se discutieron en el grupo. Tres grupos
pequeños, con distintos moderadores e informadores para cada módulo, trabajaron sobre hechos y
recomendaciones de acción y luego cada grupo informó a la plenaria. El miércoles por la noche,
los moderadores e informadores de los cinco módulos sustantivos prepararon informes cortos
resumiendo las recomendaciones de acción que emergían de cada módulo. Estos se distribuyeron
el jueves por la mañana y el día se dedicó a llegar a un consenso sobre las recomendaciones de
acción.
El informe final del Grupo de Expertos sobre la Mujer y las Finanzas contiene material de cada
etapa del proceso. Como resultado de todo el proceso, todas las recomendaciones y principios
presentados en este documento reflejan un muy alto grado de acuerdo entre los líderes mundiales
acerca de la mujer y las finanzas.
Este informe completo sobre mensajes principales, recomendaciones y marco de acción fue
revisado por todos los miembros del Grupo de Expertos y los participantes en la reunión. Este
informe final representa un alto grado de acuerdo entre los líderes mundiales sobre la
microempresa, la participación económica de la mujer y los sistemas financieros.
Page 43
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R
EUNIÓN DEL
G
RUPO DE
E
XPERTOS DE LAS
N
ACIONES
U
NIDAS SOBRE LA
M
UJER Y LAS
F
INANZAS
T
RANSFORMAR LA
E
MPRESA Y LOS
S
ISTEMAS
F
INANCIEROS
Miembro
(M)
Participante
(P)
Nombre Título Organización Representante (R)
Adachi, Yukiko
Presidenta
WWB Japón/Citizens Bank
M
Arangua, Héctor
Vice Presidente Ejecutivo
NAFIN S. A., Méjico
M,P
Aspe, Pedro
Ministro de Finanzas
Méjico
M,P
Barry, Nancy
Presidenta
Women's World Banking
M,P
Bennet, Lynn
Jefe, WID, División Asia
Banco Mundial
M,P
Bhatt, Ela R.
Presidenta Comité, WWB
FWWB/WWB/SEWA, India
M,P
Canalda, Mercedes
Miembro Junta
ADOPEM, República Dominicana
M,P
Chen, Marty
Miembro
Instituto Internacional de Desarrollo (HIID), EE.UU.
M
Cuevas, Carlos
Jefe Adjunto de División
Banco Interamericano de Desarrollo
R,P
Dunham, Ann
Coordinadora de Políticas e Investigación
Women’s World Banking
M,P
Edgcombe, Elaine
Coordinadora
Red de Promoción de la Educación en la Microempresa (SEEP), EE.UU.
M,P
Egger, Ruth
Jefe de División
InterCooperación, Suiza
M,P
Ejigu, Mersie
Economista
Departamento de Economía, Universidad de Columbia, EE.UU.
M,P
Espinosa, Mario
Consejero
NAFIN S.A., Méjico
R,P
Ghebre-Medhin, Teckie
Oficial Técnico
UNIFEM
P
Harper, Malcolm
Profesor
Escuela Cranfield de Administación, G.B.
M,P
Houghton, Mary
Presidenta
South Shorebank, EE.UU.
M,P
Huq, Muzammel
Gerente General
Grameen Bank, Bangladesh
R,P
Johnson-Sirleaf, Ellen
Directora, División Africa
UNDP
M
Kuiper, Klaas
Director, Servicios Técnicos
Ministerio de Desarrollo de la Cooperación, Países Bajos
M,P
Littlefield, Elizabeth
Vice Presidenta Principal
Morgan Guaranty Trust Company, EE.UU.
M,P
Malhotra, Mohini
Consultora
GEMINI /DAI/USAID, EE.UU.
M,P
McNaughton, Diana
Gerente de Grupo
Banco Mundial
M,P
Mensah, Basil
Directora Adjunta
Fundación Ford, EE.UU.
M,P
Mramba, Basil
Miembro del Parlamento
Parlamento de Tanzania
M,P
Mutua, Albert K.
Director Administrativo
Programa de la Empresa Rural de Kenya (KREP)
M
Nadkarni, S. S.
Presidente
B.D.I.I., India
M
Nkosi, Mary
Vice Presidenta
Banco Nacional de Malawi/ WWB Malawi
M,P
Ortiz, Cristina
Jefe de División
Banco Interamericano de Desarrollo
M
Osner, Karl
Director
Deutsche Komission, Justicia et Pax, Alemania
M
Otero, María
Directora Adjunta
ACCION Internacional, EE.UU.
M,P
Ovalle, María Helena
Presidenta
FINAM, Chile
M
Patten, Richard
Consultor
Bank Rakyat, Indonesia
M,P
Rhyne, Elizabeth
Consultora
Banco Mundial/USAID
M,P
Romero, Marcelo
Gerente, Microempresa
Corporación Financiera Nacional, Ecuador
M,P
Rosenswig, Deanna
Vice Presidenta Ejecutiva
Banco e Montreal, Canadá
M,P
Rwelamira, Peter
Economista
Banco de Desarrollo Africano
M
Webster, Leila
Oficial Principal de Operaciones
Banco Mundial
M,P
Yanovitch, Lawrence
Director de Políticas
FINCA, EE.UU.
M,P
Yunus, Muhammad
Director Administrativo
Grameen Bank, Bangladesh/CASHPOR
M
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Anexo B
REUNION DEL GRUPO DE EXPERTOS DE LAS NACIONES UNIDAS SOBRE LA MUJER Y LAS FINANZAS
Yukiko Adachi
La señora Adachi, de origen japonés, es fundadora del Citizen's Bank, un intermediario financiero alternativo que da
fondos a empresas socialmente responsables y emprendedoras, particularmente a aquéllas manejadas por o pertenecientes
a mujeres. La señora Adachi es también fundadora de Third World Shops, que tienen ya más de 100 puntos de venta
autorizados. Es fundadora y presidenta de WWB Japón y del colegio de administración para mujeres de WWB Japón.
Héctor Arangua
El señor Arangua es Vice Presidente de Operaciones de NAFIN, el banco de desarrollo del sector público de Méjico, en el
cual dirige el trabajo de NAFIN en el refinanciamiento de pequeñas y microempresas. NAFIN, bajo la dirección del señor
Arangua, ha sido un líder en el diseño de medios efectivos para comprometer a un grupo de intermediarios financieros -
bancos comerciales, uniones crediticias, ONG, compañías financieras- en la financiación directa a pequeñas y
microempresas. El señor Arangua también ha conducido a NAFIN en el desarrollo de medios innovadores para apoyar a
organizaciones privadas en proporcionar servicios de desarrollo de negocios para la pequeña y la microempresa. Antes de
ingresar en NAFIN, el señor Arangua era el presidente del banco de desarrollo mejicano que proporciona financiamiento y
refinanciamiento a la pequeña empresa. Este banco más tarde se fusionó con otros dos bancos para formar NAFIN. El
señor Arangua es graduado de la Universidad de Nuevo León, de Stanford y de la Universidad de Colorado.
Pedro Aspe
Como Ministro de Finanzas de Méjico, Pedro Aspe ha sido un líder en la exitosa reestructuración del sector financiero
mejicano, la apertura comercial y las medidas de privatización. El equipo económico de Méjico ha sido innovador en el
desarrollo de estrategias para la competitividad industrial y la intermediación financiera, el cual incorpora al sector de la
pequeña y la microempresa. El señor Aspe también ha trabajado como Secretario de Programación y Presupuesto, y en
otras importantes posiciones en el Gobierno de Méjico.
Nancy Barry
Nancy Barry ha sido Presidenta de Women’s World Banking durante los últimos tres años. Anteriormente fue pionera en
el trabajo del Banco Mundial para la pequeña y mediana empresa y diseñó las operaciones de exportación industrial y de
la pequeña empresa en Asia, América Latina y Africa. Ella era Jefa de División en la Administración del Sector Público
para América Latina, y dirigía operaciones que ayudaban a los gobiernos a reestructurar los bancos centrales, a privatizar
empresas públicas, y a reformar los procesos presupuestales gubenamentales. Hasta septiembre de 1990, encabezó la
División de Desarrollo Industrial a nivel mundial y lideró la promoción de la competitividad industrial, los sistemas
financieros y las operaciones de la pequeña empresa. La señora Barry fue presidenta del Comité de Donantes para la
Pequeña y Mediana Empresa, y encabezó varios grupos de trabajo a nivel del banco. La señora Barry es graduada de la
Universidad de Stanford y cuenta con una Maestría de Negocios en Administración de Harvard.
Lynn Bennet
Lynn Bennet dirige La Mujer en el Desarrollo en la Región Asiática del Banco Mundial; actualmente, está dirigiendo
varios proyectos de investigación y desarrollo regionales y nacionales sobre la mujer y el crédito, con énfasis en las
instituciones con prácticas optimas. También ha trabajado en la División WID del Banco Mundial, dirigiendo el trabajo
sobre la mujer y el crédito. Antes de ingresar en el Banco Mundial, la señora Bennett trabajó durante varios años en la
India y en Nepal. En la India realizó investigaciones sobre la participación económica de la mujer pobre. En Nepal jugó un
papel importante en el desarrollo de un programa exitoso para la mujer y el crédito. La señora Bennet es de nacionalidad
norteamericana.
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Ela Bhatt
La señora Bhatt es la fundadora de SEWA, una de las organizaciones más exitosas para el desarrollo económico de la
mujer autoempleada. Es también la fundadora del Banco SEWA, el cual ha sido líder al demostrar que la mujer pobre
puede manejar rentablemente un banco que facilita el acceso de la mujer a los servicios financieros. En 1989 la señora
Bhatt fue la primera mujer nombrada en la Comisión de Planeación de la India. También ha sido miembro del parlamento
hindú, en donde organizó un importante informe que le dió a la mujer pobre una voz en el diseño de la política
gubernamental. La señora Bhatt es una de las fundadoras de Women’s World Banking, y preside la Junta de
fideicomisarios de WWB. Recientemente WWB asumió el secretariado y Ela Bhatt la presidencia del comité de una nueva
coalición mundial de ONG para la Mujer y las Finanzas. La señora Bhatt es también la presidenta de FWWB India, una
red de ONG, que incluye a las más importantes ONG de la India, que trabaja en grupos de crédito y ahorro para mujeres.
Mercedes de Canalda
La señora Canalda es Directora y Consejera Legal del Banco del Comercio, un banco comercial líder de la República
Dominicana. La señora Canalda también ha ejercido el derecho a nivel privado. La señora Canalda es la fundadora de
ADOPEM, una afiliada líder de WWB, de la cual fue presidenta hasta hace poco. La señora Canalda es una innovadora
líder en el desarrollo de la colaboración banco-ONG, de programas de crédito a microempresas autosuficientes y de
acercamientos efectivos para proporcionar servicios no crediticios a microempresarios que tienen el interés y la capacidad
para crecer.
Marty Chen
La señora Chen es Profesora en la Universidad de Harvard y es miembro del HIID. Antes de ingresar en el HIID era la
cabeza de OXFAM América. Ha sido líder en la investigación de los temas clave de la microempresa, de la mujer, de las
estrategias de autosostenimiento y de los acercamientos subsectoriales, y ha trabajado extensamente en el subcontinente
hindú con instituciones tales como Grameen, BRAC y SEWA.
Carlos Cuevas
El señor Cuevas es Jefe de División Adjunto, de la División de la Microempresa, del Banco Interamericano de Desarrollo.
Es un especialista en micro y pequeña empresa con experiencia en toda América Latina. El BID ha jugado un papel líder
en el desarrollo de mecanismos y programas innovadores de donaciones y préstamos a la microempresa.
Ann Dunham-Sutoro
Ann Dunham-Sutoro ingresó en Women’s World Banking en febrero de 1993, como Coordinadora de Políticas e
Investigación. La Doctora Sutoro tiene 15 años de experiencia en el desarrollo de la microempresa y de la banca rural,
principalmente en Asia. Esto incluye el desarrollo de un componente de pequeña industria para el programa de crédito
rural del BBK en Indonesia. Como oficial del programa WID de la Fundación Ford para el Sudeste de Asia, la Doctora
Sutoro coordinó un importante proyecto de investigación sobre los papeles económicos de la mujer en Indonesia. En
Pakistán, ayudó a establecer un proyecto piloto para artesanos y mujeres a través del Banco de Desarrollo Agrícola de
Pakistán. Más recientemente, la Doctora Sutoro trabajó como Coordinadora de Investigaciones del People's Bank de
Indonesia (BRI), en el cual dirigió estudios sobre impacto, mercadeo y cartera en mora de KUPEDES, tal vez el programa
de crédito rural más grande del mundo. La Doctora Sutoro obturo su Doctorado de la Universidad de Hawaii, Centro Este
Oeste.
Elaine Edgcombe
La señora Edgcombe es Directora de SEEP, una red de organizaciones que comprende las principales ONG
internacionales, localizadas en Estados Unidos, que trabajan en la microempresa. En este cargo, le ha correspondido la
responsabilidad de harmonizar las lecciones aprendidas en el crédito a la microempresa y prácticas óptimas difundir estas
lecciones y diseñar programas de desarrollo institucional para ONG locales e internacionales.
Ruth Egger
La señora Egger encabeza la sección de promoción de autoayuda de la Intercooperación, una importante ONG suiza
involucrada en la promoción del desarrollo comunitario en países con menor desarrollo de Africa, Asia y América Latina.
La señora Egger tiene años de experiencia en servicios bancarios y de apoyo a organizaciones locales participativas
involucradas en movilizar ahorros y dar crédito a empresarios pobres. La señora Egger tiene un conocimiento profundo de
los sistemas financieros informales, que incluyen vínculos entre los sectores formales e informales, ya sea desde el punto
de vista potencial o real. La señora Egger, de origen suizo, es graduada en la Universidad de Zurich en donde obtuvo el
grado de Doctor en Economía y Econometría.
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Mersie Ejigu
El señor Mersie Ejigu es antiguo ministro del gobierno etíope, y ha sido Ministro de Agricultura y de Desarrollo. Otras
posiciones previas incluyen la dirección del Departamento Etíope de Planeación Macro-Económica, de la Oficina Central
de Estadística y de la División Monetaria y Fiscal de la Comisión de Planeación. El señor Ejigu tiene Maestría en
Economía de la Universidad de British Columbia y es actualmente conferencista invitado en el Departamento de
Economía, de la Universidad de Columbia en Nueva York.
Mario Espinosa
El señor Espinosa es alto consejero en NAFIN, el banco nacional de desarrollo de Méjico. En esta posición ha jugado un
papel importante en el diseño de la estrategia de crédito para la pequeña y microempresa, al hacer que NAFIN refinancie a
una serie de intermediarios, que incluyen a las ONG y a las uniones crediticias. En 1993 el señor Espinosa organizó una
gran conferencia mejicana de estrategias para la competitividad de la micro y pequeña empresa, que reunió a 80 líderes
del mundo entero.
Teckie Ghebre-Medhin
El señor Ghebre Mehin ha tenido experiencia en el crédito y la mujer durante más de 13 años. Actualmente es oficial
técnico para Crédito y Desarrollo Financiero en el Fondo de Desarrollo para la Mujer de las Naciones Unidas (UNIFEM),
en Nueva York. Anteriormente fue Director de Proyecto en proyectos de fondos rotatorios de crédito y de generación de
ingresos en el Departamento de Cooperación Técnica de las Naciones Unidas en Swazilandia. El señor Ghebre-Medhin es
residente canadiense con nacionalidad eritrea, y se educó en la Universidad de Haile Selassie I y en el Institute of
Accounting Staff del Reino Unido. En UNIFEM ha actuado como catalizador en la formación de la Coalición de ONG
sobre la Mujer y las Finanzas para la Conferencia de las Naciones Unidas en Pekín.
Malcolm Harper
El señor Harper encabeza el Programa de la Pequeña Empresa en la Escuela Cranfield de Administración. Es además el
editor del Small Enterprise Journal. El señor Harper es consejero, conferencista y escritor en el campo de crédito y
capacitación para la pequeña y la microempresa, con amplia experiencia práctica particularmente en Asia del Sur. A lo
largo de los últimos 20 años, ha asumido muchas posiciones contrarias a la sabiduría convencional del momento, que
produjeron nuevos acercamientos en el campo de la pequeña empresa. El señor Harper, de nacionalidad inglesa, es
graduado de la Universidad de Oxford, de la Escuela de Administración de Harvard y de la Universidad de Nairobi.
Mary Houghton
La señora Houghton es Presidenta del Shore Bank en Chicago. El Shore Bank es pionero al demostrar como desarrollar un
banco hipotecario rentable y exitoso para personas de bajos ingresos en Chicago. Además el South Shore Bank ha sido
líder al lograr incrementar la atención dada a la microempresa por parte de los diseñadores de la política americana y ha
creado una innovadora institución en Polonia que financia pequeñas y medianas empresas. La señora Houghton es de
nacionalidad americana.
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Muzammel Huq
El señor Huq es Gerente General de Grameen Bank en Bangladesh, en donde ha trabajado desde 1982. En el Grameen
Bank, ha sido responsable de la planeación y organización del programa de desarrollo social para la clientela del Grameen.
Es también el responsable del programa internacional de capacitación de Grameen. El señor Huq enseñó Ciencias Políticas
en el Gordon College de Pakistán desde 1966 hasta 1970. Fue un importante investigador en la Universidad de Oxford
desde 1972 hasta 1977, y fue conferencista invitado en el International Peace Research Institute de Oslo, Noruega, desde
1977 hasta 1981.
Ellen Johnson-Sirleaf
La señora Johnson-Sirleaf es Directora de la Oficina Regional de Africa del PNUD. Antes de asumir esta posición en
1992, la señora Johnson-Sirleaf tuvo posiciones ejecutivas importantes en el Equator Bank, que incluyen Directora del
Equator Holdings y Vice Presidenta del Equator Advisory Services. Fue también Vicepresidente de Citibank. La señora
Johnson-Sirleaf, de nacionalidad liberiana, recibió la Medalla de Franklin and Eleanor Roosevelt International Freedom.
Klaas Kuiper
El señor Kuiper es el Director del Departemento de Políticas del sector, Programas Pioneros y Asesoramiento Técnico en
el Ministerio de Relaciones Exteriores y Cooperación para el Desarrollo de los Países Bajos. El señor Kuiper tiene más de
quince años de experiencia directa en financiación de pequeñas empresas y en banca rural, particularmente en Indonesia y
Kenya. El señor Kuyper es de nacionalidad holandesa.
Elizabeth Littlefield
Como Directora de las operaciones de mercado de capital con mercados emergentes del J.P. Morgan, la señora Littlefield
es responsable de los negocios de financiamiento del banco en CIS, Europa del Este y Africa. Ha tenido diversas
responsabilidades en J.P. Morgan, que incluyen asesoramiento a los gobiernos en temas relacionados con su deuda,
estructuración de transacciones para multinacionales y en establecimiento de las estrategias de riesgo del banco.
Anteriormente trabajó en financiamiento corporativo y administración de inversiones en J.P. Morgan en París y Nueva
York. La señora Littlefield también trabajó como consultora del Banco Mundial para el WWB en Africa, para varias de las
afiliadas africanas durante 1988 y 1989.
Mohini Malhotra
La señora Malhotra, natural de Nepal, tiene más de 10 años de experiancia en el desarrollo de la pequeña y la
microempresa, con énfasis en América Latina y Asia. Ha sido Directora Adjunta de GEMINI, un importante proyecto de
investigación, con fondos de USAID, sobre la micro y pequeña empresa, administrado por DAI. En esta función, la señora
Malhotra ha recopilado prácticas óptimas y las lecciones aprendidas en los servicios de crédito y desarrollo de negocios a
la microempresa. Actualmente ha ingresado en el Banco Mundial como miembro de un equipo para la pequeña empresa,
en el Departamento de Desarrollo del Sector Privado.
Diana McNaughton
Diana McNaughton es gerente del Departamento de Desarrollo del Sector Financiero del Banco Mundial. Durante sus seis
años con el Banco, la señora McNaughton ha trabajado en proyectos a nivel mundial, actuando principalmente como
consejera o supervisora de todos los aspectos de trabajo del sector financiero. Recientemente terminó un estudio de dos
volúmenes, Instituciones Bancarias en los Mercados en Desarrollo. Antes de ingresar al Banco en 1986, la señora
McNaughton estuvo 18 años dedicada a la banca comercial internacional y a las finanzas. La señora McNaughton tiene
una Maestría en Economía y Ciencias Políticas de John Hopkins University y una Licenciatura en Economía y Ciencias
Políticas de Sarah Lawrence College. Es de nacionalidad americana.
Lisa Mensah
La señora Mensah es Directora Adjunta, de Recursos y Pobreza Rural en la Fundación Ford. En esta posición, la señora
Mensah apoya a las instituciones innovadoras que trabajan en el financiamiento de empresas y vivienda para personas con
bajos ingresos de los Estados Unidos y de países en desarrollo. Antes de ingresar en la Fundación ford, la señora Mensah
trabajó en financiamiento corporativo para el Citibank. La señora Mensah tiene doble nacionalidad americana y de Ghana.
Basil Mramba
El señor Mramba es actualmente miembro del Parlamento de Tanzania y ha sido Ministro de Industria y Comercio. El
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señor Mramba fue Director de la Organización para el Desarrollo de la Pequeña Industria, SIDO, durante más de diez
años. Está comprometido con el desarrollo rural con miras a eliminar la pobreza. El señor Mramba es graduado de
Makerere University y de City University Graduate School.
Albert Mutua
El Señor Mutua es Director Administrativo del Programa para la Empresa Rural de Kenya, K-REP, uno de los más
grandes y exitosos intermediarios financieros de la microempresa de Africa. El señor Mutua y el K-REP han jugado un
papel principal en el crédito directo a microempresas a través de grupos, y en servir como intermediarios de segundo nivel,
que prestan a otras ONG que hacen préstamos a la microempresa. K-REP ha desarrollado programas sólidos de
capacitación, para su propio personal y para otras ONG. El señor Mutua ha sido Director Adjunto y Gerente Financiero de
K-REP, y ha ocupado distintos puestos en NCCK.
S.S. Nadkarni
El señor Nadkarni ha sido nombrado recientemente Presidente de la Security and Exchange Board de India. Hasta enero de
1994, el señor Nadkarni fue Presidente y Director Ejecutivo del Banco de Desarrollo Industrial de India. El señor
Nadkarni fue también Presidente y Director Administrativo de ICICI, otro importante banco de desarrollo industrial. El
señor Nadkarni es bien conocido como líder en intermediación financiera. Ha brindado gran apoyo a las innovaciones para
la financiación de la pequeña y la microempresa, incluyendo los grupos de crédito y ahorros femeninos.
Mary Nkosi
Como Vice Presidenta y Gerente de Sucursales de Malawi National Bank, Mary Nkosi es la mujer más importante de la
banca comercial de Malawi. Tiene veinte años de experiencia en operaciones bancarias, incluído el financiamiento de
pequeños y micro negocios. La señora Nkosi es Vicepresidenta de WWB Malawi.
Cristina Ortiz
La señora Ortiz es Jefa de División para el desarrollo de la Microempresa en el Banco Interamericano de Desarrollo. Bajo
su dirección el BID se ha convertido en líder dentro de las instituciones multilaterales de desarrollo en el financiamiento
de la microempresa. El BID trabaja a través de ONG y de otros intermediarios especializados, y a través de operaciones
globales a nivel nacional, con un grupo de intermediarios al detal elegibles. La señora Ortiz es de nacionalidad uruguaya.
Karl Osner
El señor Osner es líder en acercamientos participativos para desarrollo económico de base y para servicios bancarios para
los pobres. Ha sido Director del Ministerio Alemán de Economía para la Cooperación, en el cual ayudó a aumentar el
énfasis en el alivio de la pobreza, los acercamientos participativos y las finanzas rurales en la asistencia al desarrollo
alemana. El señor Osner es el fundador del Servicio Católico Voluntario de Colonia, Alemania. El señor Osner también ha
sido Secretario General del CIDSE en Bruselas.
María Otero
María Otero es Directora Adjunta de ACCION Internacional, una ONG líder en redes de crédito para la microempresa. La
señora Otero ha jugado un papel principal al aumentar el énfasis de los diseñadores de la política de Estados Unidos y de
otros gobiernos en los temas de desarrollo de la microempresa. La señora Otero tiene amplia experiencia directa en los
préstamos a la microempresa, en varios países de Centro y Sudamérica. La señora Otero es miembro de la junta de SEEP y
FINCA. Ha escrito extensamente sobre las lecciones aprendidas en el crédito a la microempresa y en la movilización de
ahorros.
María Helena Ovalle de Vigneaux
La Señora Ovalle de Vigneaux es una importante banquera de Chile. Después de ocupar distintas posiciones
administrativas en el Banco Central de Chile durante los últimos diez años, se le pidió que aceptara la posición de
Directora del Instituto de Estudios Bancarios "Guillermo Subercaseaux" en Chile. Esta es la fuente principal de
capacitación financiera para la banca comercial y otros sectores. La señora Ovalle es la presidenta fundadora de FINAM,
la afiliada de WWB en Chile. FINAM ha sido innovadora en el financiamienbto de la pequeña y la microempresa, en las
vinculaciones con los bancos y en la promoción de redes de empresas.
Richard Patten
El señor Patten es un consultor de HIID para People's Bank de Indonesia (BRI) y Ministro de Finanzas de Indonesia.
Trabajó con BRI para diseñar KUPEDES, que es, probablemente, el más grande y exitoso programa de financiamiento
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rural del mundo. Durante sus veinte años en Indonesia, el señor Patten ha sido consultor de varios importantes programas
de desarrollo rural y de la microempresa, incluyendo el BKK. El señor Patten también ha sido consultor del gobierno de
Bangladesh. Es graduado en la Universidad de Wisconsin.
Elizabeth Rhyne
La señora Rhyne es una consultora altamente respetada en el campo del desarrollo de la microempresa. Ha producido
extensas publicaciones, con importantes contribuciones en la creación de instituciones sostenibles que atienden a la
microempresa. La señora Rhyne es de nacionalidad americana.
Marcelo Romero
El señor Romero es el diseñador y gerente de FOPINAR, una exitosa operación de refinanciamiento de la pequeña y la
microempresa de la Corporación Financiera Nacional, el banco de desarrollo nacional de Ecuador. El señor Romero ha
sido líder en la motivación y la capacitación de los bancos comerciales para empezar a prestar a la pequeña empresa y en
abrir el refinanciamiento a ONG sólidas que cumplen con rigurosos criterios de elegibilidad. El señor Romero trabajado
nombramientos como consultor en América Latina, tanto con el Banco Mundial como con WWB.
Deanna Rosenswig
Como Vicepresidenta Ejecutiva para Mercados Internacionales, Instituciones Financieras y Gobiernos del Banco de
Montreal, la señora Rosenswig es la banquera de más alto rango de Canadá. La señora Rosenswig tiene amplia experiencia
en la banca comercial y en finanzas internacionales y corporativas. Es también miembro del Comité Nacional Asesor de
Biotecnología del Ministerio de Industria del Canadá y Directora de Calmeadow Foundation.
Peter Rwelamira
El señor Rwelamira, natural de Tanzania, es un alto Oficial de Operaciones en el Departamento del Sector Privado del
Banco de Desarrollo Africano. El señor Rwelamira cuenta con más de veinte años de experiencia en desarrollo industrial y
en instrumentos financieros innovadores. Es uno de los líderes del BDA en financiamiento a pequeños negocios y
defiende el acceso de la mujer y de la microempresa al crédito y a la participación financiera.
Leila Webster
La señora Webster es un alto Oficial de Operaciones, responsable de la pequeña y la microempresa, en el Departamento de
Desarrollo del Sector Privado del Banco Mundial. Es Presidenta del Comité de Donantes para el Desarrollo de la Pequeña
y Mediana Empresa, constituído por líderes de más de veinte organizaciones de desarrollo bilaterales y multilaterales. La
señora Webster es autora de Lecciones Aprendidas en Quince Años de Financiar a la Pequeña y Mediana Empresa del
Banco Mundial. En los últimos dos años, la señora Webster ha llevado a cabo investigaciones básicas e innovadoras sobre
la respuesta de la oferta del sector privado en Polonia, Hungría, Checoslovaquia y Rusia.
Lawrence Yanovitch
El señor Yanovitch es el Director de Política e Investigaciones de FINCA, la cual ha jugado un papel principal en el
suministro de servicios bancarios a los pueblos de América Latina. El señor Yanovitch es Co-Presidente de la Coalición
de ONG sobre la Mujer y el Crédito y es Director de Working Capital, una ONG americana para la microempresa. FINCA
desempeña el secretariado para la Coalición de la Microempresa de la red de ONG americana.
Mohammed Yunus
El Doctor Yunus es el fundador y Director Administrativo de Grameen Bank en Bangladesh. Grameen Bank es uno de los
más grandes y exitosos intermediarios financieros centrados en la participación económica de los pobres rurales. El
"modelo Grameen" de préstamos a través de grupos se utiliza actualmente en muchos otros países. Antes de fundar el
Proyecto de Grameen Bank en 1976, y Grameen Bank en 1983, el Doctor Yunus encabezaba el Departamento de
Economía de la Universidad de Chittigong. El Doctor Yunus es miembro de muchos comités y juntas asesores
internacionales.
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Adjunto C
Grupo de Expertos de las Naciones Unidas sobre la Mujer y las Finanzas:
Transformar la Empresa y los Sistemas Financieros
Enero 24 al 28, 1994
AGENDA
LUNES
ENERO 24
MARTES
ENERO 25
MIERCOLES
ENERO 26
JUEVES
ENERO 27
VIERNES
ENERO 28
9:30-12:30
Sesión de Apertura
Bienvenida por Gertrude
Mongella
Presentaciones
Visión General
Sesión 2
Sistemas que
Funcionan:
Obtener
Impacto Significativo
Sesión 4
Lo que los Gobiernos Pueden
y no Pueden Realizar
Sesión 6
Acciones
Recomendadas
Pequeños Grupos
12:30-1:30
ALMUERZO
ALMUERZO
ALMUERZO
ALMUERZO
1:30-5:30
Sesión 1
La Banca para
la Mujer de Bajos Ingresos
Sesión 3
Sistemas Financieros
para Servir a
Empresarios de Bajos
Ingresos
Responder al
Cambio Estructural
Sesión 5
Medios para Movilizar
Importantes Recursos
Sesión 7
Acciones
Recomendadas
Sesión 8
Resumen y
Conclusiones